هل التأمين حرام أم حلال؟
الكثير من الآراء التي أعتنقها حول الأمور المالية الإسلامية هي الآراء السائدة ، ولكن نظرًا لأنني درست موضوع التأمين أكثر ، وجدت نفسي على نحو متزايد أقوم بتغيير الموقف. فيما يلي أفكاري الأولية في سبب اعتبار التأمين ، في معظم أنواعه ، حلالًا.
التأمين: هل هو حرام أم حلال؟
اسمحوا لي أيضًا أن أضيف ، بالنسبة لأولئك منكم الذين قد لا يدركون ذلك ، هناك أقلية من العلماء على قيد الحياة حاليًا وتوفوا ممن اعتبروا أن التأمين حلال. قد لا يكون هذا واضحًا على الفور نظرًا لمدى انتشار الرأي القائل بأن التأمين حرام ، ولكن من المهم الإشارة إلى ذلك حتى لا يعتقد المرء أن ما يتم طرحه هنا جديد تمامًا. ومن هؤلاء العلماء والأكاديميين ش. مصطفى الزرقاء ش. علي الخفيف ونجاح الله صديقي. هناك أيضًا بعض العلماء المعاصرين البارزين ، لكنني لا أريد أن أنسب لهم مواقف معقدة دون الدراسة معهم أولاً ، ومن الأفضل تركهم للتعبير عن مواقفهم الخاصة إذا شعروا بالحاجة إلى ذلك.
(تأكد من مراجعة مقالة المتابعة حول " هل التأمين على الحياة حرام أم حلال ")
المبنى الأساسي
الفرضية الأساسية التي أريدكم جميعًا أن تتذكروها هي أن الإسلام والفقهاء يسمحون لنا بتخفيف المخاطر عن طريق تجميع ثروتنا ودفع الأموال لمن يخسرون من خسارة غير مؤكدة. تقليديا ، في شبه الجزيرة العربية ، إذا احتاج رجل القبيلة إلى دفع دية (مبلغ كبير) لشخص ما ، فإن القبيلة بأكملها سوف تقطع مبلغًا صغيرًا لتعويض المبلغ. لقد فعلوا هذا كبادرة خيرية حتى لا يتم التغلب على أي واحد من عددهم من خلال الدفع الهائل. وفي هذا الصدد ، يجيز الفقهاء التأمين التكافلي - وهو شكل من أشكال التأمين التعاوني على هذا المنوال.
المزيد عن هذا لاحقًا ، لكن تذكر: المبدأ الأساسي لتخفيف الخسارة عن طريق تجميع الثروة هو حلال بلا جدال. يدور النقاش حول كيفية القيام بذلك ، أي الشروط والهياكل التي ينطوي عليها.
الغرر
والحجة ضد التأمين التقليدي أنه يشمل الربا والغرر والميسر. سأركز في هذا المقال على أقوى وأهم هذه الاعتراضات: الغرر.
لأغراض هذه المقالة ، دعنا نأخذ كلمة "تأمين" لتعني أنواع التأمين الشائعة مثل التأمين على السيارات ، والتأمين على المنزل ، والتأمين على الحيوانات الأليفة ، والتأمين الطبي ، والتأمين التجاري (على عكس الإعدادات الأكثر تعقيدًا مثل التأمين على الحياة أو إعادة التأمين).
حرم الإسلام المعاملات التي فيها الغرر. تذهب الحجة ضد التأمين التقليدي إلى أن هذه معاملة قائمة على الغرر حيث يتم شراء شيء غير مؤكد مقابل قسط - لذلك غير مسموح به. أنت غير متأكد مما إذا كنت ستتعرض لحادث بعد شراء التأمين على السيارة ومعظم الناس لا يخسرون كل أموالهم بدون عائد كل عام.
من ناحية أخرى ، يُسمح بالتأمين التكافلي أو التعاوني لأنه هدية أساسية للوعاء - وهكذا - على الرغم من أنه يبدو متطابقًا هيكليًا مع التأمين التقليدي - في الواقع من منظور فقهي لأنه هدية ، فلا بأس من الحصول عليها العودة أكثر أو أقل مما وضعته. لذا ، فإن الرجل الذي يدفع لأبناء القبيلة مساهمة في الدية المستحقة لا يفعل ذلك كعقد ثنائي ولكن كهدية من طيبة قلبه.
لكن بعد النظر في الحجج القائمة على الغرر التي تمنع التأمين ، توصلت إلى استنتاج مفاده أن التأمين التقليدي ليس نوع المعاملة القائمة على الغرر الذي يحاول الأحاديث حول الغرر منعه. دعني أريك لماذا.
وهذه من نكهات الحديث في التعامل مع الغرر:
يسجل الإمام مسلم في صحيحه: "عن أبي هريرة الذي قال أن رسول الله صلى الله عليه وسلم نهى عن بيع الغرر".
وقد سجل الترمذي أن الرسول صلى الله عليه وسلم قال: "لا تبيعوا ما ليس عندكم".
رواه البخاري ومسلم: عن ابن عمر قال: نهى رسول الله صلى الله عليه وسلم بيع الثمار حتى ظهر نضجها وخلوها من المرض. لقد منع البائع والمشتري على السواء ".
سجل أحمد وابن ماجه: "نهى الرسول صلى الله عليه وسلم عن شراء الجنين في بطن أمه ، وبيع اللبن في ضرعه دون قياس ، وشراء غنائم الحرب قبل توزيعها ، وشراء الصدقات". قبل استلامها ، وشراء صيد الغواص ".
يسجل أحمد "نهى الرسول عن شراء عبد هارب".
يسجل ابن الأثير الجزرية "نهى الرسول صلى الله عليه وسلم عن بيع الثمار قبل أن يعرف أنها مقبولة الجودة".
سجل البخاري ومسلم أن رسول الله صلى الله عليه وسلم أجاز بيع العراية بكميات أقل من خمسة أوسق (ما يعادل 653 كغم تقريباً) ، أي بيع التمور الطازجة على النخيل مقابل التمور المجففة القديمة.
وروت عائشة: قلت: يا رسول الله ، الناس يقترضون من جيرانهم خبزا وخمرا ، ويعودون أكثر أو أقل ، فهل هذا جائز؟ قال: لا ضرر في هذا ؛ إنها ممارسة شائعة لدى الناس ، والزيادة أو النقص ليس ما يقصدونه ". (أبو بكر الشافي عن عائشة ، ورد في كتاب الزهيلي "المعاملات المالية في الفقه ص 254). وفي رواية أخرى عن معاذ بن جبل: "فخذي المقدار الأكبر وأعط الأصغر ، أو خُذ الأصغر فاكبر ، فالأفضل بينكم هو الأفضل في سداد ديونه".
رواه مسلم: روى ابن عباس رضي الله عنهم أن رسول الله صلى الله عليه وسلم لما جاء إلى المدينة كانوا يدفعون ثمن الثمار سنة وسنتين ، فقال: لأي شيء يجب القيام بذلك لوزن محدد ولفترة محددة ".
من (1) ، يمكننا أن نرى أن الصفقات التي تنطوي على الغرر غير مسموح بها ، كما سبق أن ناقشنا ذلك. من الأحاديث (2) - (6) ، يمكننا أن نجمع معًا سبب ذلك: في كل حالة من هذه الحالات ، فإن الشيء الذي يتم الدفع إليه هو الحصول على عقد واضح لا لبس فيه حيث لا يوجد مجال للنزاع أسفل الخط. . علاوة على ذلك ، فإن ضرر السماح يفوق فائدة السماح ، وبالتالي فإن الاستنتاج هو عدم السماح.
حجتي هي أن التأمين التقليدي ليس عقدًا كما هو واضح بما فيه الكفاية. المزيد عن هذا أدناه. لكن دعونا نسمي هذه الحجة السالبة.
لنلقِ نظرة على الحديث (7) - (9): هذه مجرد بعض الأحاديث النبوية التي سمح فيها الرسول صلى الله عليه وسلم ببعض الشك في العقد ليسهل على الناس ورجال الأعمال ، أو لأنه كان عادة من الناس ، وأين فضل السماح يرجح الضرر.
وبالتالي ، يمكننا أن نرى بوضوح أن الإسلام يلقي بالغرار في الأمور المالية - وباي السلام والتكافل مجرد مثالين. على هذا النحو ، هناك حجج إيجابية مستقلة حول سبب كون التأمين التقليدي مفيدًا ومألوفًا بدرجة كافية بحيث يقع ضمن هذه الفئات وليس ضمن فئة الغرر المحظورة. دعنا نسمي هذه الحجة الموجبة.
أخيرًا ، أجد أنه عندما يفحص المرء أمثلة العصر الحديث للمعاملات التي تعتبر حلالًا والتي تنطوي على درجة من الغرر ، مثل التأمين التكافلي ، فإن المرء يكافح لتحديد مدى اختلاف هذه الأمثلة التي تعتبر حلالًا بالضبط عن التأمين التقليدي الذي يعتبر حرامًا. لنسمي هذا حجة التكافل .
الحجة السلبية
المسألة الأساسية هي ما إذا كان الشيء الذي يتم شراؤه في عقد التأمين ملموسًا ومؤكدًا بدرجة كافية حتى يعتبر العقد صالحًا. نهى النبي على المرء من شراء صيد الغواص حتى يحصل على صيده ، ويعود ، ويبدأ في بيع الأسماك الملموسة. والسبب هو أنه لم يتضح بالضبط ما الذي يتم شراؤه أو بيعه. يجب أن يكون موضوع العقد مؤكدًا.
لكن دعونا نتخيل العصر الحديث ، حيث تسمح لنا البيانات الضخمة والإحصاءات التاريخية بنمذجة بدقة شديدة ما سيكون عليه متوسط الصيد. في هذه الحالة ، لا أرى مشكلة بالنسبة لـ تيسكو ، على سبيل المثال ، إبرام عقد لمدة عام مع شركة صيد ، لتزويدها بكل ما تصطاده ، على أساس أنه في المتوسط ، x المقدار هو ما هو متوقع.
وبالمثل ، في التأمين ، وبالتأكيد من منظور شركة التأمين ، تتيح البيانات الضخمة قدرًا كبيرًا من اليقين فيما يتعلق بمكانها. السؤال الأصعب هو ، هل يتمتع المستهلكون بنفس المستوى من اليقين؟ حسنًا ، السوق التنافسي يساعد بالتأكيد. فهي تساعد في تسعير السلعة التي يشتريها العملاء بكفاءة: "الأمان" أو "راحة البال". هذا يضمن عدم استغلالهم.
عندما نفكر في "الأمن" أو "راحة البال" ، فقد تبدو أهدافًا زغبية وغير ملموسة. لكن دعونا نماثل حارس الأمن. يتقاضى أجرًا مقابل توفير الأمن. كيف يبدو ذلك؟ يبدو أنه يقف منتظرًا ليوم واحد في السنة يحتاج فيه إلى كسب رزقه. ما تبقى من الوقت هو فقط على أهبة الاستعداد. ولكن يتم الدفع له مقابل كونه في وضع الاستعداد ، والتواجد ، والتعامل مع أي طلبات أخرى ذات صلة قد تكون لديك. وبالمثل ، تتعاقد شركة التأمين لتوفر أشخاصًا متاحين للتحدث معك ، وتزويدك بالوثائق إذا احتجت إليها ، والقيام بالشيكات كلما طلبت. لا تتم مطالبتهم بتقديم الأموال كل يوم ، لكنهم يقدمون بعض الخدمات الملموسة التي تكون واضحة ومفهومة.
يمكن إجراء المزيد من التشبيهات مع وكلاء العقارات الذين يقدمون ترتيبات خدمة لأصحاب العقارات: إذا احتاجت ممتلكات المالك إلى الإصلاح ، فسيقوم الوكيل العقاري بفرزها. أو ماذا عن مكتب المحاماة الذي يتعاقد لتوفير كافة المتطلبات القانونية للشركة؟ في كلتا الحالتين ، يتوقع الوكيل العقاري وشركة المحاماة تحقيق ربح إجمالي نظرًا لأنه سيكون لديهم قائمة بهؤلاء العملاء. قد يكون أحدهما أو اثنين مكلفًا ، لكن الآخر لن يتطلب الكثير من العمل وسيحقق الوكيل العقاري / شركة المحاماة في النهاية. إن أوجه التشابه بين هذا الترتيب وعقد التأمين على السيارة أو المنزل حيث تصبح شركة التأمين مسؤولة عن دفع أي ضرر / سرقة قد تحدث ، مدهشة.
باختصار ، التأمين عقد واضح بما فيه الكفاية ، بالتأكيد في عصرنا.
الحجة الإيجابية
يعطي التأمين اليقين - وهذا أمر مهم للغاية لعالم الأعمال ، ولكنه أيضًا مهم للغاية في الحياة اليومية للناس. سمح الرسول صلى الله عليه وسلم على وجه التحديد ببيع محاصيلهم مسبقًا (للمزارعين حتى يتمكنوا من جمع الأموال الآن) لأنه ساعد الناس حقًا على عيش حياتهم بطريقة خالية من الإجهاد (انظر الحديث 9 أعلاه). وقيّم عدم اليقين الذي تسببه الصفقة في مقابل المنفعة التي أتت منها ، وقرر بوضوح أن المنفعة ترجح الضرر.
أجد أيضًا الحديث (7) و (8) رائعًا ، ليس لأنهما ينطبقان بدقة هنا ، ولكن لأنهما يشيران إلى أنه في بعض الأحيان يكون التبادل غير المتكافئ في مسائل المعاملات أمرًا مقبولًا. في حالة (7) ، ساعد هذا في تسهيل الأعمال في شبه الجزيرة العربية حيث كانت الزراعة الأولية في التمور ، بينما في حالة (8) تم السماح بسداد الدين أكثر أو أقل قليلاً. بشكل قياسي ، يجب على المرء أن يعيد الدين بالضبط ، ولا يضيف هدية حتى خوفًا من اعتبارها فائدة. ومع ذلك ، فإن الحفاظ على الروابط المجتمعية يتفوق على كل ذلك.
ولاحظ كيف أنه في (7) ، وضع النبي معيارًا سهلًا لما هو مسموح به. 650 كيلوغراماً من التمر هي كمية كبيرة من التمور ، وقد سمح النبي لعرية بالتداول بأقل من هذا المقدار. كان بإمكانه تحديد الكمية بـ 10 كيلوغرامات ، على سبيل المثال ، ولكن كانت غريزة تسهيل العمل والحياة ، وليس المشقة.
يعد التأمين مهمًا بشكل أساسي للشركات للحفاظ على ثبات السفينة من شهر لآخر وللحماية من الأزمات غير المتوقعة. إنه يساعد أيضًا في إجراء صفقات كبيرة ، حيث غالبًا ما تشارك شركات التأمين في ضمان مخاطر وقوع المعاملة ، أو العمل كضامن للأطراف. هذه كلها مواد تشحيم مهمة لاقتصادنا. علاوة على ذلك ، يخلق التأمين مجموعات كبيرة من الثروة التي يتم استثمارها بعد ذلك في جميع أنحاء المجتمع - مرة أخرى ، عنصر حيوي لاقتصاد صحي.
هناك عدد من المزايا الأخرى للتأمين ، بعضها مذكور بشكل ممتاز في هذه المقالة . باختصار ، النقطة المهمة هي أن التأمين ، في حين أنه قد يحتوي على درجة معينة من الغرر ، فإنه لا يزال مبررًا نظرًا لوجود فائدة كبيرة له ، وأن شريعتنا تسمح تاريخيًا ببعض المعاملات الثقيلة إذا كانت تفوق المنفعة الضرر.
حجة التكافل
كان مفهوم التأمين التعاوني على الدية مصدر إلهام لابتكار نموذج للتأمين التعاوني التكافلي في عصرنا. المفهوم الأساسي هو أن مجموعة من الأشخاص يجمعون أموالهم معًا غير هادفة للربح لتغطية ظهور بعضهم البعض. أنا أحب النموذج التعاوني. إذا كان أحدهم موجودًا ، فأنا أشجع الناس على استخدام ذلك - لأنه في جوهره مشروع خيري ومجتمعي.
في الأساس ، يعتبر نموذج التكافل مطابقًا للنموذج التقليدي في العناصر المهمة للهيكل. تهدف كلتا المنظمتين إلى تحقيق فائض ، ودفع رواتب موظفيها ومديريها ، وتجميع أموال المشاركين ، ثم الدفع نقدًا للمطالبة. هناك أيضًا عنصر المعاملة بالمثل أقرب إلى عقد التبادل في نموذج التكافل. لا يقتصر الأمر على التبرع بالمال والنسيان بشأنه. أحدهما هو التبرع مع توقع أن يدفع مجمع التكافل في حالة احتياج المتبرع إليه. يوجد بالفعل عقد شبه تبادلي معمول به هنا أيضًا (حيث يوجد التزام شبه على كلا الطرفين). [الحجج القائلة بأن موضوع العقد غير محدد في التأمين التقليدي ، وبالتالي فهو حرام (انظر الحجة السلبية أعلاه)
ثانيًا ، إذا عدنا إلى حالة الدية التي غالبًا ما يتم مقارنة التكافل بها - لم يتم تجميع الأموال فعليًا ثم استثمارها من قبل القبيلة. القبيلة ستدفع عندما تحدث كارثة. لذا ، بطريقة ما ، كان شكلًا أنقى من أشكال الهبة حيث لم يكن هناك عقد شبه بين رجال القبائل. لكن هذا غير عملي هذه الأيام في مجتمع غير قبلي وذري. لذا ، فإن نموذج التكافل يسمح للناس بالدفع مقدماً. هذا بالطبع يخلق توقعًا - وهذا هو التوقع هو الهدف. لذا فإن النقطة التي أقودها هي أن صناعة التكافل قد قدمت بالفعل تنازلات إلى حد ما بشأن إعداد أموال الدية الصافية لأغراض عملية ، وبذلك جعلت نفسها شبه متطابقة مع شركة التأمين التقليدية. إذا تم التنازل عن هذه النقطة ، فهناك بالفعل بعض الاختلافات الجوهرية الأخرى بين النموذجين.
نعم ، يمكن القول إن النموذج التقليدي يحركه الربح بشكل أكبر ، ولن يدفع أي أرباح للمشاركين ، ويتقاضى رسومًا أعلى. لكن في الواقع ، بالنظر إلى الأشياء من منظور القرن الحادي والعشرين حيث نعيش في عالم من رأس المال الطليق ، والمؤسسات المالية والمالية الدولية التي تمتد عبر قارات متعددة ، وعدد سكان أكبر بشكل لا يمكن تصوره تقريبًا مما كان عليه ، على سبيل المثال ، منذ ألف عام ، نحتاج إلى شركات تأمين كبيرة الحجم حتى نتمكن من جعل الأشياء تعمل ، وهذا يتطلب جهدًا لا يُصدق. إن توقع أن يتعامل شخص ما مع كل هذا دون دافع ربح هو أمر متفائل للغاية. وشركات التكافل الموجودة - كلها تهدف إلى الربح أيضًا. مقدمو التأمين الرئيسيون هم الذين يقومون بإعدادها من خلال النوافذ الإسلامية وتمويلها (في الواقع ،فقط الكيانات التي يمكن أن تساعد في بدء شركات التكافل) وستجني الأموال منها تمامًا مثل عمليات التأمين التقليدية. الفرق هو فقط في الهيكلة. النية لتحقيق الربح هي نفسها تمامًا. إنهم يسعون المخاطر ويقابلون النقص في الأموال تمامًا مثل شركات التأمين التقليدية ، على الرغم من أنه في نموذج التكافل الخالص ، من المفترض أن يُسعر المرء المساهمة بمدى رخاء المرء (كما هو الحال في هدية) وإذا كان هناك عجز فسيحصل المرء على سوط- الجولة من الأعضاء الآخرين.
ملاحظات ختامية
هذا هو أطول مقال نشرناه على IFG - وهذا لأن الحجة المقدمة تتطلب المزيد من الدفاع لأنها موقف الأقلية. ومع ذلك ، يرجى ملاحظة أن هذه المقالة هي مجرد ملخص للموضوع وآرائي ؛ العلاج الكامل يمتد إلى عشرات الآلاف من الكلمات. كل من هذه الأحاديث النبوية المذكورة ، على سبيل المثال ، لها صفحات لا حصر لها مكتوبة عليها على مر القرون ، وتحليلها بالكامل يتطلب كتابًا صغيرًا ، ناهيك عن جميع الأحاديث النبوية الأخرى التي لم أذكرها حتى.
بعض النقاط الأخرى التي يجب ملاحظتها بإيجاز:
التكافل هو بالتأكيد تأمين حلال والتأمين التعاوني هو في رأيي مكافئ إلى حد كبير باستثناء النقطة التالية
تستثمر شركات التأمين في مناطق الحرام ، وبقدر ما تقوم بتأمينه بعائد معين في النهاية مثل التأمين على الحياة ، فأنا بحاجة إلى مزيد من التفكير في هذا الأمر ولكن مبدئيًا ، تنطبق نفس الأحكام على أي صندوق تستثمر فيه حرام. المقتنيات (انظر هذه المقالة .)
عندما تشتري تأمينًا مرتبطًا بنوع من الضرر (التأمين على السيارة) بدلاً من أي دافع استثماري ، لا أرى في البداية أي مشكلات في هذا الأمر لأنك تتعاقد مع شركة التأمين ، وما يفعلونه بشكل مستقل بأموالهم هو ليس من شأنك
قد يكون للتأمين على الحياة ، على عكس أنواع التأمين الأخرى ، مشاكل خاصة به - لا يمكنني تمرير التعليق على ذلك حتى إجراء مزيد من البحث
فيما يتعلق بالتأمين الإجباري مثل التأمين على السيارات أو تأمين مسؤولية أصحاب العمل - هذا بالطبع أمر جيد للحصول عليه من منظور الشريعة حتى لو كانت جميع الحجج المذكورة أعلاه خاطئة
وكما قلت في البداية ، ما زال تفكيري حول هذا الموضوع في مرحلة النضج حيث قرأت بعمق فيه. وبالتالي سأكون مهتمًا بسماع آراء الآخرين وأفكارهم وانتقاداتهم لما كتب هنا حتى نتمكن من تعميق معرفة بعضنا البعض.
يرجى تذكر الاشتراك في قائمة البريد الإلكتروني الخاصة بنا (المربع في أعلى اليمين).
أيضًا ، أثناء وجودك هنا وتفكر في التخطيط لأموالك بعد وفاة أحبائك ، يجب أن تفكر أيضًا في فرز إرادتك الإسلامية. في المتوسط ، يضيع الناس الأصول أو يخسرون بسبب عدم الكفاءة الضريبية ما يصل إلى 9700 جنيه إسترليني عندما يموتون بدون وصية. علاوة على ذلك ، كمسلم لديه وصية أمر بالغ الأهمية بحيث يتم فصل ميراثك على الطريقة الإسلامية.