كيف يعمل التأمين على الحياة؟

الأمن المالي - راحة البال التي تأتي مع معرفة أن لديك الموارد المالية لتغطية نفقات الحياة - يعني أكثر من مجرد امتلاك المال لتغطية حالات الطوارئ أو أهدافك المستقبلية. في كثير من الأحيان ، عندما نقوم بالتخطيط المالي ، فإننا نميل إلى التفكير في ما هو مطلوب للنفقات خلال حياتنا. ولكن ماذا لو حدث شيء لك؟ كيف سيتدبر أحباؤك أمورهم ماليا إذا لم تعد أنت ودخلك موجودين؟ التأمين على الحياة هو الحل لهذا الموقف المقلق ، لذلك من المهم أن تفهم كيف يعمل التأمين على الحياة حتى تتمكن من اتخاذ الخيارات الصحيحة لعائلتك.

ستوضح هذه المقالة أساسيات التأمين على الحياة. استشر مستشارك المالي أو وسيط التأمين للحصول على تفاصيل حول وضعك المحدد.

ما هو التأمين على الحياة؟

في أبسط أشكاله ، يدفع التأمين على الحياة نقدا لأولئك الذين يعتمدون على دخلك إذا مت. تعرف هذه التسوية النقدية أيضا باسم إعانة الوفاة ، وتحل محل دخلك و / أو الطرق التي تدعم بها أسرتك بطرق غير نقدية. يمكن استخدام هذه الأموال للمساعدة في دفع التكاليف الفورية والمستمرة مثل رسوم الجنازة أو النفقات اليومية أو الرسوم المتعلقة بالإسكان مثل الرهن العقاري أو الإيجار أو القروض أو للمساعدة في الحفاظ على الأعمال التجارية واقفة على قدميها. التأمين على الحياة هو أفضل طريقة للتأكد من أن أحبائك سيكونون في مكان مالي جيد إذا لم تعد أنت ودخلك في الصورة. يمنحك راحة البال وأنت على قيد الحياة وحماية لعائلتك عند رحيلك.

كيف يعمل التأمين على الحياة؟

التأمين على الحياة هو عقد مبرم بينك وبين شركة تأمين حيث توافق على سداد مدفوعات منتظمة (تسمى الأقساط) لهم ثم يدفعون للمستفيدين عند وفاتك. يتم تحديد حجم هذا العائد من خلال تفاصيل منتج التأمين على الحياة الذي تختاره. يتم دفع المزايا بشكل عام بعد أن يقدم المستفيدون مطالبة الوفاة وتسمح معظم الولايات لشركات التأمين بفترة 30 يوما لمراجعة المطالبة.

يمكن أن تختلف بوالص التأمين على الحياة في التكلفة. تلعب أربعة عوامل رئيسية دورا في معرفة قسط التأمين على الحياة بالنسبة لك: عمرك وصحتك ونوع البوليصة التي تختارها (انظر أدناه) ومقدار التغطية التي تبحث عنها. القاعدة الأساسية هي أنه كلما كنت أصغر سنا وأكثر صحة ، قلت تكلفة التغطية.

ما هما النوعان الرئيسيان للتأمين على الحياة؟

ينقسم التأمين على الحياة عموما إلى فئتين. يعتمد الأفضل بالنسبة لك على احتياجاتك وقد يكون مزيجا من المنتجات:

التأمين على الحياة لأجل محدد

يوفر التأمين على الحياة لأجل محدد تغطية لفترة زمنية محددة عادة ما تكون "مدة" من خمس إلى 30 سنة. إذا توفي حامل البوليصة خلال تلك الفترة الزمنية ، يتم دفع المزايا للمستفيدين. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فتنتهي صلاحيتها ، أو يمكن تجديدها أو نقلها إلى نوع آخر من التغطية. هذه الفئة هي ما يفكر فيه معظم الناس عندما يبدأون في استكشاف التغطية. يعد التأمين على الحياة لأجل محدد خيارا جيدا إذا كنت تحتاج فقط إلى التغطية لفترة زمنية محددة (على سبيل المثال حتى يتخرج الأطفال من الكلية ، أو يتم سداد الرهن العقاري الخاص بك). عادة ما يوفر التأمين لأجل أكبر تغطية لأقل قسط أولي.

التأمين الدائم على الحياة

يوفر التأمين الدائم على الحياة حماية مدى الحياة لا تنتهي صلاحيتها طالما أنك تدفع قسط التأمين. يسمح ب "مزايا المعيشة" التي تصل إلى القيمة النقدية للسياسة لاستخدامها في نفقات مثل الدفعة الأولى للمنزل أو غيرها من النفقات الكبيرة مثل احتياجات الرعاية الصحية. اعتبره مكونا مدمجا للادخار يسمح باستثمار القيمة النقدية. الشكلان الرئيسيان للتأمين الدائم على الحياة هما الحياة الكاملة والحياة الشاملة. 

ما مقدار التغطية التي أحتاجها؟

يعتمد مقدار التغطية التي قد تحتاجها على من تريد حمايته وإلى متى. في مراحل مختلفة من حياتك ، قد يكون لهذه الأسئلة إجابات مختلفة تماما. احتياجات العائلات الشابة ليست هي نفسها تلك التي هي في وقت لاحق من الحياة دون أطفال صغار في المنزل. يوصي المخططون الماليون عادة بالحصول على تأمين على الحياة يساوي ما بين 10 إلى 15 ضعف دخلك الإجمالي. تمتلك العديد من المؤسسات أدوات حاسبة لمساعدتك في الحصول على صورة لمقدار التغطية التي قد تحتاجها. 

هل تتغير احتياجات التأمين على الحياة؟

بمرور الوقت ، يمكن أن تتغير احتياجات التأمين على الحياة الخاصة بك. إذا قمت في البداية بإعداد التأمين على الحياة الخاص بك بحيث يتم دفع تكاليف التعليم الجامعي للأطفال والرهن العقاري على المنزل إذا توفيت ، فقد لا تكون هذه الاحتياجات المحددة قابلة للتطبيق. أعد تقييم وضعك بشكل دوري - هل أنت قلق بشأن تكاليف الجنازة أو رعاية أحد الوالدين المسنين؟ – ومطابقة التأمين على الحياة الخاص بك مع احتياجاتك الحالية. عندما تفهم كيف يعمل التأمين على الحياة ، ترى أنه يمكن أن يحدث فرقا كبيرا في الأمن المالي والعاطفي لك ولعائلتك. يمكن أن يساعد المخطط المالي أو وسيط التأمين في تحديد نوع التغطية ومقدار ما يناسب وضعك المحدد بشكل أفضل.