تطور البطاقات: من لوحات الشحن إلى البطاقات اللاتلامسية

أعتقد أنه كان صيف عام 99 عندما كنت مفتونا بالمحتويات الموجودة داخل مظروف كستنائي اللون اشتراه والدي أثناء عودته من العمل. لفت انتباهي اللون والحجم بالتأكيد وكطفل يريد فك الهدايا أو الهدايا ، سألته عما إذا كان بإمكاني فتحها ورؤية ما بداخلها. أخبرني والدي أنه شيء مهم لا يعرف الكثير عنه ، لذلك أراد أولا فتحه وقراءته. داخل الظرف ، كان هناك عدد قليل من الكتيبات ، وبعض الأوراق ، وشيء بلاستيكي مستطيل الشكل - وكلها مذكورة عليها بنك UTI (الآن بنك المحور).

في وقت لاحق ، عندما أخبرني والدي أنه لا يستطيع فقط التحقق من رصيده المصرفي ولكن أيضا إخراج الأموال من آلة باستخدام هذا الشيء البلاستيكي المستطيل ، فإن فضولي وكذلك الإثارة لا يعرفان حدودا! كانت تلك أول مقدمة لي لبطاقات المعاملات. لم أكن أعلم حينها أنني سأعمل في وقت ما في الحياة في الصناعة المصرفية والمالية ، والتي تم تمجيد جزء منها على أنها تكنولوجيا مالية من قبل النظام البيئي للشركات الناشئة.

منذ ذلك الحين وحتى الآن ، شهدت الصناعة انتقالا من الشرائط المغناطيسية إلى البطاقات الذكية إلى البطاقات اللاتلامسية مؤخرا. لم تتطور بطاقات المعاملات من حيث توفير أمان أفضل فحسب ، بل سهلت أيضا خيارات الدفع للمستهلكين. قبل أن نستكشف مكونات بطاقة الائتمان ، دعنا أولا نستعرض تاريخ كيف بدأ كل شيء.

تاريخ البطاقات البنكية

يمكن العثور على مفهوم بطاقات المعاملات في التاريخ حتى عام 1890 في رواية النظر إلى الوراء لإدوارد بيلامي ، حيث تم ذكر مصطلح بطاقة الائتمان إحدى عشرة مرة. يتم الاستشهاد بها كبطاقة يمكن استخدامها لشراء السلع عن طريق إنفاق أرباح المواطن من الحكومة ، بدلا من الاقتراض.

العرض الأول - بطاقة من قبل الشركات لمتجرهم الفردي

تعتبر لوحات Charga أول نقطة انطلاق في تاريخ بطاقات المعاملات.

ظهرت إلى حيز الوجود في عام 1928 في الولايات المتحدة وقدمها التجار لعملائهم المنتظمين. كانت هذه اللوحات خاصة بالمتاجر الفردية ولا يمكن استخدامها إلا في تلك المتاجر. تم الاحتفاظ بالإدخالات اليدوية كلما قام المستخدم بأي عملية شراء.

البطاقة الأولى من قبل البنك

كان بنك بروكلين الوطني في نيويورك أول بنك يصدر بطاقة شحن في عام 1946. أصدروا برنامج "Charge-It" بين عملاء البنوك والشركات المحلية. كان على الشركات إيداع قسائم مبيعاتها في البنك ، والتي بدورها كانت تستخدم لفواتير عملائها.

البطاقة الأولى عبر متاجر تجارية متعددة

كما قدم داينرز كلوب بطاقة داينرز للشحن في عام 1950، مما يوفر إمكانية التسوق في العديد من المتاجر بنفس البطاقة. تم إرسال بيان شهري للعملاء بنفقاتهم ، ثم طلب منهم دفعه. طلب من الشركات دفع رسوم خدمة لجهة إصدار بطاقة الائتمان في حدود 3-5 في المائة من إجمالي قيمة المبيعات. كان هذا إلى حد بعيد أقرب عرض يمكن للمرء أن يرتبط بمعاملات البطاقة التي تحدث هذه الأيام.

أول بطاقة بين البنوك

أصدر بنك أوف أمريكا بطاقة ائتمان BankAmericard في وقت لاحق من عام 1958 ، والتي تم تغيير اسمها إلى فيزا في عام 1976 عندما تعاونت مع البنوك الأخرى التي أرادت تقديم خدمات البطاقات دون الحاجة إلى بناء النظام بأكمله بأنفسهم. فيزا لتقف علي جمعية فيزا الدولية للخدمة.

المنافسة بين البطاقات بين البنوك

في عام 1979 ، ظهرت علامة ماستركارد التجارية ، والتي كانت تسمى سابقا جمعية بطاقات Interbank و Master Charge.

وأخيرا البطاقات الدولية

وضعت كل من فيزا و ماستركارد قواعد وسياسات أساسية حول الإصدار والاستخدام والمدفوعات وما إلى ذلك على بطاقات البنوك المختلفة في جميع أنحاء العالم. ما نراه اليوم هو ، في رأيي ، على نطاق واسع عمل هاتين الشركتين اللتين سهلتا للتجار الآن قبول المدفوعات ليس فقط من نفس المدينة أو الولاية أو البلد ولكن أيضا على المستوى الدولي! واعتبارا من اليوم، تسيطر ماستركارد على 25٪ من المدفوعات العالمية، في حين تتقدم فيزا بنسبة 61.5٪ من حصة سوق المدفوعات.

حقيقة ممتعة: كانت داينرز كارد أول شركة تقدم بطاقات في الهند. وقد بدأ هذا من قبل السيد كالي مودي في عام 1961.

بطاقات الائتمان في الهند

في 1960 ، كان الأشخاص الذين عاشوا أو سافروا إلى دول أجنبية هم الوحيدون الذين اختاروا عروض بطاقة داينرز في الهند. كان التبني تجاه بطاقات الائتمان بطيئا للغاية لدرجة أن الأمر استغرق 15 عاما للوصول إلى 8000 مستخدم مسجل في داينرز كارد في الهند.

أطلق البنك المركزي الهندي أول بطاقة ائتمان مصرفية في عام 1980 ، تلاه بنك أندرا في نفس العام - وكلاهما من علامة فيزا التجارية. تم تقديم ماستركارد للمستهلكين الهنود من قبل بنك فيجايا في عام 1988. كان الفارق الرئيسي بعد ذلك هو أن بنك فيجايا سمح للعملاء بسحب النقود من فروعهم. كانت أهلية الحصول على بطاقة ائتمان تعتمد بالكامل على دخل المستهلكين.

بين عامي 1988 و 1993 ، بدأت الكثير من بنوك PSU في إصدار بطاقات الائتمان لعملائها. في الوقت نفسه ، بدأت أجهزة الصراف الآلي أيضا في الزيادة في الهند. نظرا لأن هذه فرصة ، بدأت البنوك الهندية في إصدار بطاقات الخصم لعملائها ، مما يوفر الراحة لسحب الأموال من حساباتهم متى أرادوا ذلك من جهاز الصراف الآلي. هذه هي الطريقة التي حصلت بها بطاقات الخصم على اسمها باسم "بطاقات الصراف الآلي".

بدأت صناعة بطاقات الائتمان تكتسب شعبية بسبب القبول الأوسع في المتاجر وعروض المنتجات الأفضل في مشهد تنافسي. في هذه الأيام ، تقدم البنوك مزايا تأمين مجمعة ، ومسؤولية صفرية من حيث عمليات الاحتيال ، وأنظمة نقاط المكافآت ، وما إلى ذلك أيضا.

حقيقة ممتعة: ATM تعني جهاز الصراف الآلي وليس أي وقت المال كما يحب الناس أن يعتقدوا.

بحلول أواخر 1990s ، كان عدد كبير من المستهلكين في السوق الهندية على علم بمنتجات بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم. كان الشيء الكبير التالي الذي بدأ في الهند هو المدفوعات عبر الإنترنت - محدودة فقط بانتشار الإنترنت وتوافر البطاقات. بعد إطلاق لاعبين مثل IRCTC (2002) و MakeMyTrip (2005) و Flipkart (2007) ، بدأ الأشخاص في الاستفادة من الخدمات عبر الإنترنت ليس فقط عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لحساباتهم المصرفية ولكن أيضا البطاقات.

بحلول عام 2010 ، بدأ حاملو بطاقات الائتمان والخصم في إجراء المدفوعات عبر الإنترنت والاستفادة من الخدمات بشكل متكرر. كان العقد التالي نقطة التحول الرئيسية لأنظمة الدفع الرقمية الهندية.

تم إطلاق روباي من قبل مجلس الدفع الوطني الهندي (NPCI) في عام 2012 مع رؤية إصدار بطاقات الخصم والائتمان والبطاقات المدفوعة مسبقا للعلامة التجارية الهندية. بحلول عام 2018 ، بدأت روباي في اكتساب قوة جذب في مدن المستوى 2 والمستوى 3 ، واليوم ، تتمتع بطاقات الخصم روباي باختراق أعلى في الهند من فيزا و ماستركارد.

فهم البطاقات التي تستخدمها

تطورت صناعة البطاقات والبنوك المصدرة للبطاقات على مر السنين بهدف ضمان أمان المعاملات بالإضافة إلى توفير سهولة التسوق لعملائها. كونك حامل بطاقة ، تقع على عاتقك مسؤولية معرفة ميزات البطاقة وعناصرها جيدا لتجنب الاحتيال المتعلق بالبطاقة.

إذا لاحظت ، هناك عناصر مختلفة على بطاقة الائتمان وبطاقة الخصم الخاصة بك. هل تساءلت يوما ما هو الغرض منها وأهميتها لإجراء مدفوعات عبر الإنترنت أو دون اتصال بالإنترنت؟ دعونا نلقي نظرة على الجانب الأمامي من البطاقة ، وهو الوجه اللامع الأكثر روعة للبطاقة.

إصدار اسم البنك أو الشعار - شعار البنك الذي قدم لك بطاقة الخصم / الائتمان. عدد قليل من البنوك تطبع اسمها بدلا من إضافة شعارها. يمكن العثور على هذا في الزاوية العلوية اليمنى أو اليسرى من البطاقة

نوع منتج البطاقة - سيكون لكل بطاقة اسم منتجها ، على سبيل المثال البلاتينية والتيتانيوم و Jet Privilege وما إلى ذلك. يحتوي كل منتج بطاقة على ميزات وعروض تحددها بنوكهم. يجب عليك بالتأكيد قراءة أهم الشروط والأحكام (MITC) مرة واحدة على الأقل في حياتك لفهم الرسوم السنوية ورسوم السداد المتأخر وما إلى ذلك التي تختلف لكل بطاقة

شريحة EMV - تحتوي بطاقات الائتمان والخصم التي تم إنشاؤها حديثا في الهند على شريحة معدنية مربعة على الجانب الأمامي من البطاقة ، والتي تخزن البيانات الحساسة وتوفر أمانا أفضل مقارنة بالشريط المغناطيسي التقليدي الموجود على الجانب الخلفي من البطاقة. تستخدم رقائق EMV أيضا بواسطة جهاز نقاط البيع وجهاز الصراف الآلي لإجراء المعاملات. يصعب استنساخ رقائق EMV ، وبالتالي ، فإن الاحتيال المتعلق باستنساخ بطاقة الشريط المغناطيسي نسبيا منخفض نسبيا

رمز عدم التلامس - قد تلاحظ وجود رمز واي فاي أو موجة أعلى بطاقتك - وهذا هو رمز ميزة عدم التلامس في البطاقة. يمكنك الدفع على جهاز نقاط البيع دون حتى إدخال رقم التعريف الشخصي. يعمل هذا فقط عندما يكون المبلغ أقل من 2000 روبية ويحتوي الجهاز أيضا على رمز واي فاي أو الموجة. إذا كان المبلغ الإجمالي أعلى من 2000 روبية ، فسيطلب منك إدخال رقم التعريف الشخصي. الغرض من هذه الميزة هو أنك لست مضطرا إلى تسليم البطاقات إلى أي شخص وستعمل بمجرد النقر على الجهاز. توفر المدفوعات اللاتلامسية نفس مستوى الأمان مثل البطاقة الذكية

شعار شبكة البطاقة - غالبا ما يطلق عليها "العلامات التجارية للبطاقات" أو "مخططات البطاقات" ، وهي شركات تربط البنك المصدر والبنك المستحوذ لتسهيل الدفع عبر الإنترنت. روباي أو فيزا أو ماستركارد أو أمريكان إكسبريس هي أمثلة على ذلك.

حقيقة ممتعة: هل تعلم أن الرقم الأول من بطاقتك يمثل شبكة البطاقة؟ الرقم 3 مخصص ل أمريكان إكسبريس ، و 4 ل فيزا ، و 5 لماستركارد ، و 6 ل روباي. انطلق وتحقق من ذلك مقابل بطاقاتك!

رقم البطاقة - أرقام البطاقات المكونة من 14 إلى 19 رقما هي العنصر الأكثر حساسية في بطاقتك. الرقم الذي تستخدمه لإجراء عمليات شراء عبر الإنترنت - سلسلة فريدة من الأرقام المذكورة في الجزء العلوي من البطاقة. يحدد حسابك مع البنك الذي أصدر البطاقة. يجب عدم مشاركة أرقام البطاقات مع أي شخص. عمليات الاحتيال عبر الإنترنت ممكنة إذا كان شخص ما على علم برقم بطاقتك وتاريخ انتهاء الصلاحية. تختلف أرقام البطاقات في الطول حسب البنك المصدر. ستندهش من معرفة أن هذه ليست مجرد أرقام فريدة مكونة من 16 رقما ولكن هناك منطق لإنشاء رقم البطاقة.

أول 6 أرقام: رقم تعريف البنك (BIN) - سيتم إصدار رقم مكون من 6 أرقام لكل بنك في العالم بواسطة شبكات البطاقات (فيزا / ماستركارد) ، والذي يستخدم لتحديد مصدر البطاقة. بمجرد النظر إلى أول 6 أرقام من بطاقتك ، يمكن للمرء معرفة شبكة البطاقة والبنك المصدر لبطاقتك.

الأرقام من 7 إلى 15: رقم الحساب الأساسي (PAN) ، والذي يتم تعيينه بشكل فريد من قبل البنك لكل حامل بطاقة للتعرف عليه. هذه معلومات مهمة للغاية ولهذا السبب يجب أن تكون قد رأيت أنها مقنعة في معظم كشوف الحسابات المصرفية.

الرقم 16 - غالبا ما يطلق عليه رقم الاختيار الذي يتم تحديده رياضيا بواسطة صيغة تسمى خوارزمية لوهن. يتم اشتقاق هذا الرقم من خلال تطبيق خوارزمية لوهن على الأرقام ال 15 السابقة من البطاقة. لهذا السبب ربما لاحظت أنه كلما أدخلت رقم بطاقة خاطئا أثناء الخروج عبر الإنترنت ، فسوف يبرز على الفور أن رقم البطاقة غير صحيح حيث يقوم النظام بإجراء فحص بناء على خوارزمية لوهن.

تواريخ الصلاحية: عدد قليل من البطاقات لها تاريخ الإصدار وتاريخ انتهاء الصلاحية ، ولكن بعض البطاقات سيكون لها تاريخ انتهاء الصلاحية فقط. يستخدم هذا في الغالب للتسوق عبر الإنترنت وأيضا لمعرفة صلاحية بطاقتك. في حال كانت بطاقتك على وشك الانتهاء، سيقوم البنك تلقائيا بإرسال البطاقة الجديدة إلى عنوانك البريدي قبل تاريخ انتهاء صلاحية بطاقتك. لهذا السبب يقال دائما أن يتم تحديث عنوانك البريدي مع البنك الذي تتعامل معه.

اسم حامل البطاقة - اسمك منقوش على البطاقة لتزويدك بالشعور بامتلاك حيازة ثمينة شخصية. إذا تم إصدار بطاقتك كجزء من عملية فتح حسابك الفوري ، فلن يكون اسمك متاحا. يمكنك دائما التواصل مع البنك الذي تتعامل معه لإعادة إصدار البطاقة التي تحمل اسمك.

الجانب الخلفي من البطاقة عادي في الغالب ، ولكن توجد بعض المعلومات المهمة التي يجب عليك الاحتفاظ بها.

الشريط المغناطيسي: يخزن الشريط الأسود أو الرمادي الطويل الموجود على ظهر بطاقتك جميع معلومات بطاقتك التي يمكن قراءتها بواسطة جهاز قارئ بطاقات متخصص ، وهو الجهاز الذي تراه في أي متجر حيث يقوم أمين الصندوق بتمرير الشريط المغناطيسي لبطاقتك لتلقي دفعتك. يمكن استنساخ الشرائط المغناطيسية عبر جهاز كشط البطاقة ويمكن سرقة جميع معلومات بطاقتك لإنشاء بطاقة استنساخ ، والتي يمكن استخدامها في عمليات الاحتيال. إذا كنت تتسوق في متجر فعلي ، فتفضل دائما استخدام طرق الدفع بدون تلامس أو القائمة على الشريحة بدلا من تمرير الشريط المغناطيسي

لوحة التوقيع: الميزة الأكثر تجاهلا للبطاقة من قبل حامل البطاقة! عندما تكون هناك معاملة مشبوهة ، يمكن للشركات دائما مطابقة التوقيع الموجود على البطاقة مع التوقيع الفعلي الذي يستطيع الشخص القيام به. من المهم جدا أنه بمجرد حصولك على بطاقتك الجديدة ، يجب عليك التوقيع على بطاقتك في لوحة التوقيع. أيضا ، تم إهمال هذه الميزة الآن باستخدام أرقام التعريف الشخصية

رمز الحماية: يشار إليه أيضا باسم CVV أو CVC أو CVV2 أو CID أو CVC أو CSC. الغرض من رمز الأمان هذا هو توفير أمان إضافي للتسوق عبر الإنترنت. يحتوي Amex على 4 أرقام CID مطبوعة على الجانب الأمامي من البطاقة بينما بالنسبة ل ماستركارد / فيزا / رو باي ، فهي على شكل 3 أرقام مطبوعة على الجانب الخلفي من البطاقة

الهولوغرام: الهولوغرام هو وسيلة لإثبات أن البطاقة صالحة وليست مستنسخة. من الصعب تزييف الصور المجسمة. توفر بعض جهات الإصدار صورا ثلاثية الأبعاد على الجانب الأمامي من البطاقة. ومع ذلك ، لا تدرك العديد من الشركات ميزة الهولوغرام هذه ولا تتحقق من ذلك بشكل عام أثناء قبول الدفع

تفاصيل الاتصال بالبنك: بشكل عام ، ستجد أرقام الاتصال بمركز اتصال البنك. هذه مفيدة للغاية إذا كنت بحاجة إلى مساعدة سريعة أو إذا كانت بطاقتك لا تعمل أو كنت بحاجة إلى حظرها. كما تذكر البنوك عنوانها في نفس المكان للتأكد من أنه في حالة فقدان البطاقة ، يمكن تسليمها إلى عنوان البنك

ختاما

أليس من المدهش كيف تلتقط بطاقة بلاستيكية صغيرة الكثير من المعلومات وتعمل بسلاسة سواء عبر الإنترنت أو في وضع عدم الاتصال؟ الأمر الأكثر إثارة للاهتمام هو كيفية تفاعله مع الأنظمة المختلفة في العالمين غير المتصل بالإنترنت وعبر الإنترنت.