كيف تجني ماستركارد المال

عندما يفكر معظم الناس في ماستركارد. (MA) ، فإنهم يفكرون في بطاقات الائتمان. على الرغم من أنه من الصحيح أن العلامة التجارية ماستركارد هي واحدة من أفضل العلامات التجارية في جميع أنحاء العالم لبطاقات الخصم والائتمان والبطاقات المدفوعة مسبقا، إلا أن ماستركارد لا تعتبر نفسها شركة بطاقات ائتمان في حد ذاتها، بل إن ماستركارد هي "شركة تكنولوجيا في صناعة المدفوعات العالمية"، وفقا لتقريرها السنوي لعام 2020.

وعلى هذا النحو، تربط ماستركارد العديد من المشاركين المختلفين في أنواع مختلفة من المعاملات: المستهلكين، والتجار، والمؤسسات المالية، والحكومات، وأكثر من ذلك. تأتي الغالبية العظمى من إيرادات ماستركارد من الرسوم التي يدفعها عملاؤها، الذين ليسوا مستهلكين يوميين. بدلا من ذلك ، فإن عملاء ماستركارد هم مؤسسات مالية ، مثل البنوك ، تدفع رسوما لإصدار بطاقات الائتمان والخصم مع العلامة التجارية ماستركارد. يمكن أن تتخذ هذه الرسوم أشكالا متعددة ، كما سنرى أدناه.

الوجبات السريعة الرئيسية

تحقق ماستركارد إيرادات من خلال فرض رسوم على المؤسسات المالية التي تصدر منتجات الدفع التي تحمل علامة ماستركارد التجارية بناء على إجمالي حجم النشاط بالدولار.

لا يدفع المستهلكون لماستركارد مباشرة مقابل الرسوم التي يتراكمون عليها. بدلا من ذلك ، يتم دفعها إلى المؤسسة المالية المصدرة.

تتضمن معاملة ماستركارد النموذجية أربعة أطراف أخرى: صاحب الحساب أو المستهلك، والبنك المصدر، والتاجر، والبنك المشتري للتاجر.

يشبه إلى حد كبير منافس ماستركارد الدائم فيزا. (V) ، تمتعت ماستركارد بعقود من النجاح في القطاع الخاص قبل الاكتتاب العام الأولي (IPO) في أوائل عام 2000. في الواقع ، بدأت ماستركارد بالفعل كرد فعل على ما سيصبح في نهاية المطاف فيزا. بعد أن أطلق بنك أوف أمريكا كورب (BAC) بطاقة مصرفية في أواخر 1950 ، اجتمع تحالف من مزودي بطاقات الائتمان الإقليمية لإطلاق ماستركارد في عام 1966. في تلك المرحلة، كانت تعرف باسم ما بين البنوك، وهو انعكاس لاتصال البطاقة الجديدة عبر المؤسسات المالية المختلفة. ومنذ ذلك الوقت، مرت الشركة بالعديد من التوسعات وإعادة العلامات التجارية، لكنها تمتعت بشعبية ثابتة بين قاعدة عالمية متزايدة.

وسجلت الشركة المشغلة لبطاقات الائتمان إيرادات صافية بلغت 15.3 مليار دولار في عام 2020، بانخفاض بنسبة 9٪ عن العام السابق، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى الوباء العالمي.

اعتبارا من 28 أغسطس 2021 ، بلغت القيمة السوقية لشركة ماستركارد 351.03 مليار دولار.

إن السلاسة التي تجري بها معاملة ماستركارد تكذب شبكة شاملة من التجار والمؤسسات المالية وبنوك التسوية، حيث يتلقى كل منها جزءا من عملية تستغرق ميلي ثانية فقط.

نموذج أعمال ماستركارد

تسهل ماستركارد المعاملات بأكثر من 150 عملة في أكثر من 210 دولة ومنطقة.

على الرغم من أن الشركة لا تحتكر صناعة المدفوعات - ليس فقط بسبب عمليات مماثلة مثل فيزا ولكن أيضا بسبب العدد المتزايد من مزودي خدمات الدفع الجدد - إلا أنها حققت نجاحا كبيرا في جميع أنحاء العالم. جزء كبير من هذا النجاح يتعلق بالعلامة التجارية ماستركارد وذاكرة التخزين المؤقت التي تحتفظ بها.

تتضمن معاملة ماستركارد النموذجية خمسة أطراف: بالإضافة إلى معالج المدفوعات نفسه ، يتضمن الحدث مستهلكا أو صاحب حساب والبنك المصدر ، بالإضافة إلى تاجر والبنك المستحوذ عليه.

عادة ما يستخدم صاحب الحساب بطاقة تحمل علامة ماستركارد التجارية لإجراء عملية شراء مع تاجر. عندما يتم تفويض المعاملة ، يدفع البنك المصدر تكلفة المعاملة (مطروحا منها رسوم التبادل ، والمعروفة أيضا باسم رسوم السحب) إلى البنك المستحوذ. ثم يتم تحميل صاحب الحساب تكلفة المعاملة ، مطروحا منها خصم التاجر. رسوم التبادل هي المفتاح لتوفير قيمة للتجار الذين يقبلون منتجات الدفع ماستركارد. لا تحقق ماستركارد إيرادات من هذه الرسوم. تساعد رسوم خصم التاجر على تغطية تكاليف البنك المستحوذ.

 على الرغم من أنها معروفة ببطاقات الائتمان والخصم ذات العلامات التجارية الخاصة بها ، إلا أن ماستركارد تعتبر نفسها "شركة تكنولوجيا في صناعة المدفوعات العالمية".

كيف تكسب ماستركارد المال؟

أين تكسب ماستركارد المال في هذا النظام؟ تفرض ماستركارد رسوما على المؤسسات المالية التي تصدر البطاقات بناء على إجمالي حجم نشاط صاحب الحساب بالدولار. كما تجني الشركة إيرادات من رسوم المعاملات المبدلة التي تغطي التفويض والمقاصة والتسوية وبعض المعاملات عبر الحدود والمحلية.

أعمال الرسوم المحلية والدولية من ماستركارد

عندما تقوم بإجراء عملية شراء باستخدام بطاقة ماستركارد، فأنت تقترض الأموال من البنك المصدر الذي تمت طباعة اسمه على بطاقتك. هناك الآلاف من هذه البنوك. تجني ماستركارد المال عن طريق شحنها لاستخدام شبكة الدفع السريعة متعددة الإيماءات والخفيفة السرعة.

أكبر تمييز في بيان دخل ماستركارد هو بين الإيرادات داخل الشركة - الرسوم المفروضة على المؤسسات المالية لحاملي البطاقات والتجار ، والتي تتم معالجتها في نفس البلد الذي تتم فيه المعاملة - ورسوم الحجم عبر الحدود. وشكلت الفئة الأولى، التي يشار إليها رسميا باسم التقييمات المحلية، 6.7 مليار دولار من إجمالي إيرادات ماستركارد البالغة 23.6 مليار دولار للسنة المالية 2020. أما بالنسبة لرسوم الحجم عبر الحدود ، فقد بلغ مجموعها 3.5 مليار دولار.

أعمال رسوم معالجة المعاملات من ماستركارد

وحققت فئة الإيرادات الرئيسية الثالثة لماستركارد، والتي تسمى رسوم معالجة المعاملات، إيرادات بلغت 8.7 مليار دولار في عام 2020.

يتم فرض هذه الرسوم على المؤسسات المالية للتجار وتأتي في فئتين فرعيتين: الاتصال وتبديل المعاملات. تأتي رسوم الاتصال من مستخدمي شبكة ماستركارد الذين يتقاضون رسوما لاستخدام الشبكة والحصول على خصم من كل خطوة في العملية.

تقوم ماستركارد أيضا بتحصيل رسوم تبديل المعاملات في كل مرة تتلقى فيها الجهة المصدرة الموافقة على التفويض، وفي كل مرة يتم فيها مسح معلومات المعاملة بين بنوك الطرفين، وفي كل مرة تستقر فيها الأموال بالفعل.

مرة أخرى ، هذه التخفيضات هي نانوسكوبية ، لكنها تتراكم. في الواقع ، تزداد رسوم معالجة المعاملات في ماستركارد بشكل أسرع من سنة إلى أخرى مقارنة بالتقييمات المحلية.

 العملات الأربع التي تقوم بها ماستركارد بأكبر قدر من الأعمال هي الدولار الأمريكي واليورو والريال البرازيلي والجنيه الإسترليني.

خطط مستقبلية

تعتقد ماستركارد أن إحدى مزاياها الرئيسية على أنظمة المدفوعات الصاعدة والقادمة هي قدرتها على أن تكون شبكة متعددة السكك الحديدية ، تغطي المعاملات المحلية والعابرة للحدود والقائمة على البطاقات والحسابات إلى الحساب.

وفي المستقبل، ستواصل الشركة تطوير وتعزيز كل قناة من هذه القنوات. وبالنسبة للمنتجات الائتمانية والخصم والمنتجات التجارية التقليدية ومسبقة الدفع، ستواصل الشركة تقديم مجموعة أكبر من الخيارات للمستهلكين والمؤسسات المالية، سواء من حيث المنتجات نفسها أو في خطط وأنظمة الدفع.

ماستركارد الدولية

مفتاح نمو ماستركارد هو التنويع عبر أسواق جديدة. في عام 2020 ، شمل مقدمو الخدمات في المملكة المتحدة الذين يروجون لخدمة ماستركارد باي من البنك ، التي تم إطلاقها في عام 2016 ، باركليز و إتش إس بي سي و جلوبال بايمنتس و وایرکارد و وورلد باي و باركلايكارد ، التي تعالج نصف جميع معاملات البطاقات في المملكة المتحدة. يسمح الدفع عن طريق البنك للمستهلكين في المملكة المتحدة بشراء السلع والخدمات باستخدام الأموال من الحسابات المصرفية واستخدام تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.

في نهاية المطاف ، فإن القصد هو جعل التطبيق عالميا ، وليس فقط للمملكة المتحدة.

التحديات الرئيسية

على الرغم من أن ماستركارد هي لاعب مهيمن في صناعة خدمات المدفوعات العالمية، إلا أنها تواجه تحديات كبيرة. واحدة من أكبرها هي التنظيم الحكومي: واجهت الشركة العديد من دعاوى مكافحة الاحتكار طوال تاريخها ، ويتغير التنظيم باستمرار في العديد من المناطق التي تعمل فيها ماستركارد.

ويجب أن تظل مرنة ويقظة لضمان ازدهار أعمالها. وبالنظر بشكل خاص إلى أعمال الشركة الدولية والعابرة للحدود، يعد هذا عنصرا حاسما في نجاحها المستمر.

الحفاظ على استئناف ماستركارد

يجب أن تستمر ماستركارد في توفير مجموعة جذابة وجديرة بالاهتمام من المنتجات لكل قطاع من نظام معاملاتها. يجب على المؤسسات المالية الاستمرار في الاعتقاد بأنه من مصلحتها إصدار بطاقات تحمل شعار ماستركارد ، في حين يجب منع التجار من فرض رسوم إضافية على المنتجات من أجل تعويض الرسوم. يجب على حاملي البطاقات أن يجدوا أن العملية برمتها بسيطة وفعالة وتنافسية عند مقارنتها بأنظمة الدفع الأخرى.

وأخيرا، ونظرا للمنافسة الشديدة من كل من المنافسين الراسخين والتقنيات والشركات الجديدة، يجب على ماستركارد التأكد من أن عروضها على الأقل على قدم المساواة مع عروض المنافسة، إن لم تكن متفوقة.