ما هي إعادة هيكلة الديون؟

إعادة هيكلة الديون هي عملية إعادة التفاوض على شروط ديونك بحيث تكون مدفوعاتك أكثر قابلية للإدارة. ويمكن أن يشمل ذلك تمديد فترة السداد، أو خفض سعر الفائدة، أو تخفيض الرصيد الإجمالي المستحق.

الوجبات السريعة الرئيسية

عادة ما تحدث إعادة هيكلة الديون عندما تكون معرضا لخطر التخلف عن سداد قرض. أنت تعمل مع المقرض الخاص بك لتغيير شروط اتفاقية الدين الخاصة بك.

يمكن أن تؤدي إعادة هيكلة الديون إلى انخفاض سعر الفائدة أو فترة سداد أطول أو انخفاض رصيد القرض.

غالبا ما تكون إعادة هيكلة الديون الملاذ الأخير قبل تقديم طلب الإفلاس. يمكن استخدامه من قبل الأفراد أو الشركات أو الحكومات.

كيف تعمل إعادة هيكلة الديون

غالبا ما تكون إعادة هيكلة الديون ، والمعروفة أيضا باسم إعادة هيكلة الديون المتعثرة ، هي الملاذ الأخير قبل تقديم الإفلاس. وهو ينطوي على الاتصال بالمقرضين والدائنين لمعرفة ما إذا كان بإمكانهم خفض سعر الفائدة الخاص بك أو تمديد فترة السداد الخاصة بك حتى يكون لديك مساحة أكبر للتنفس في ميزانيتك.

على عكس الإفلاس ، لا تزال تدفع بعض (أو كل) ديونك عند إعادة الهيكلة. لديك فقط شروط أكثر تساهلا. غالبا ما يكون الدائنون على استعداد للعمل معك على إعادة هيكلة ديونك لأنهم سيحصلون على أموال أكثر مما لو كنت قد تقدمت بطلب للإفلاس.

يمكنك إعادة هيكلة أينوع من الديون تقريبا ، بما في ذلك بطاقات الائتمان وقروض الطلاب والرهون العقارية وقروض السيارات.

ملاحظه

إذا كنت تكافح ماليا وتفكر في إعادة هيكلة الديون ، فقد يكون من المفيد استئجار شركة لتخفيف عبء الديون للتفاوض نيابة عنك. ولكن حذار: هناك محتالون يفترسون الأسر الضعيفة ماليا.

مثال على إعادة هيكلة الديون

لنفترض أنك تتخلف عن سداد أقساط الرهن العقاري الخاصة بك. يمكنك الاتصال بالمقرض الخاص بك وشرح موقفك. وهم يوافقون على المساعدة في جعل مدفوعاتك أكثر قابلية للإدارة. يمكن للمقرض القيام بذلك عن طريق تمديد مدة الرهن العقاري أو خفض سعر الفائدة أو تغيير نوع القرض. على سبيل المثال، إذا كان لديك رهن عقاري متغير المعدل، فقد يوافق المقرض على تعديله إلى رهن عقاري بسعر ثابت بحيث يكون لديك دفعة شهرية يمكن التنبؤ بها.

ملاحظه

عند المرور بعملية إعادة هيكلة الديون ، لا تخف من التفاوض على شروط جديدة مع المقرضين. قد تتمكن من الحصول على إعفاء من رسوم معينة أو دفعة شهرية أقل.

أنواع إعادة هيكلة الديون

هناك عدة أنواع من إعادة هيكلة الديون. بعضها مخصص للأفراد والعائلات في حين أن البعض الآخر مخصص للشركات.

تعديل القرض: تعديل القرض هو تغيير في شروط القرض الخاص بك، مثل سعر الفائدة أو الدفعة الشهرية أو طول القرض. عادة ما تستخدم تعديلات القروض لجعل مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك أكثر قابلية للإدارة.

اتفاقيات سداد الديون غير الرسمية: يمكنك أنت ودائنك التفاوض بشكل غير رسمي للتوصل إلى خطة سداد جديدة. عادة ما يكون هذا الخيار متاحا فقط إذا كنت متأخرا في دفعاتك ولكن ليس في حالة التخلف عن السداد.

اتفاقيات سداد الديون الرسمية: اتفاقيات سداد الديون الرسمية ، والمعروفة أيضا باسم اتفاقيات التحمل الخاصة ، هي عقود ملزمة قانونا بينك وبين دائنيك. ويمكن استخدام هذه الاتفاقات لإعادة هيكلة الديون المضمونة وغير المضمونة على السواء.

تسوية الديون: تسوية الديونهي عندما تتفاوض مع دائنيك لدفع أقل مما تدين به. عادة ما يكون هذا خيارا فقط إذا كنت غير قادر على سداد مدفوعاتك وتواجه الإفلاس.

مبادلة الدين بالأسهم: يحدث هذا عندما يعفي الدائن أو المقرض جزءا من ديون الشركة مقابل حصة في تلك الشركة.

قص شعر حاملي السندات: في هذا النوع من إعادة الهيكلة، يوافق حاملو السندات على تحمل خسارة في قيمة سنداتهم. يمكن أن يحدث هذا إذا كانت الشركة لا تعمل بشكل جيد وغير قادرة على سداد مدفوعات الفائدة.

مبادلة الديون بالديون: يحدث هذا عندما تأخذ الشركة ديونا جديدة لسداد ديونها الحالية. يمكن القيام بذلك عن طريق إصدار سندات جديدة أو الحصول على قرض.

كل نوع من إعادة هيكلة الديون له مزاياه وعيوبه الخاصة التي ستحتاج إلى مراعاتها قبل اتخاذ قرار.

إيجابيات وسلبيات إعادة هيكلة الديون

✅ الإيجابيات

يوفر الإغاثة المالية

يمكنك تجنب التخلف عن سداد قرضك

❎ سلبيات

التفاوض يستغرق الكثير من الوقت والجهد

انها ليست ناجحة دائما

شرح الإيجابيات

يوفر الإغاثة المالية: يمكن أن تساعد إعادة هيكلة الديون في خفض دفعتك الشهرية أو تمديد فترة السداد ، مما يمنحك بعض المساحة للتنفس في ميزانيتك.

يمكنك تجنب التخلف عن سداد قرضك: إذا كنت تكافح من أجل سداد مدفوعاتك الشهرية ، فإن إعادة هيكلة الديون يمكن أن تمدد فترة السداد الخاصة بك ، أو تخفض سعر الفائدة ، أو حتى يتم إعفاء بعض رصيدك.

شرح سلبيات

التفاوض يستغرق الكثير من الوقت والجهد: أحد العيوب الرئيسية لإعادة هيكلة الديون هو أن الأمر قد يستغرق الكثير من الوقت والجهد للتفاوض مع دائنيك. يمكن أن يكون هذا صحيحا بشكل خاص إذا كان لديك الكثير من الديون.

إنها ليست ناجحة دائما: في حين أن إعادة هيكلة الديون يمكن أن تكون طريقة جيدة للحصول على شروط أكثر ملاءمة من دائنيك ، إلا أنها ليست ناجحة دائما. قد لا يكون دائنوك على استعداد للموافقة على شروط جديدة ، أو قد لا تتمكن من التوصل إلى اتفاق يعمل لكلا الجانبين.

إعادة هيكلة الديون مقابل الإفلاس

عندما تعيد هيكلة ديونك ، فإنك تعمل مع دائنيك للتوصل إلى خطة سداد جديدة. يمكن أن يساعدك ذلك في العودة إلى المسار الصحيح مع مدفوعاتك وتجنب التخلف عن سداد قرضك.

الإفلاس ، من ناحية أخرى ، هو عملية قانونية يمكن أن تبرئ بعض أو كل ديونك. هذا يمكن أن يمنحك بداية جديدة ، ولكن تقديم طلب الإفلاس مكلف وسيبقى في تقريرك الائتماني لمدة سبع إلى 10 سنوات.

✔ إعادة هيكلة الديون

يقلل من الديون ويغير شروط الدفع

تسوية الديون خارج المحكمة

أقل تكلفة من الإفلاس

✔ إفلاس

يلغي كل أو بعض ديونك

تسوية الديون في المحكمة

أغلى من إعادة هيكلة الديون بسبب الرسوم القضائية والقانونية

يمكن أن يضر الائتمان الخاص بك إذا توقفت عن سداد المدفوعات خلال فترة إعادة الهيكلة أو إعادة الهيكلة بعد الإفلاس

يمكن أن يضر رصيدك لمدة تصل إلى 10 سنوات

إعادة هيكلة الديون مقابل إعادة التمويل

إعادة تمويل ديونك تعني الحصول على قرض جديد لسداد ديونك الحالية. هذا يمكن أن يساعدك في الحصول على سعر فائدة أقل ومدفوعات شهرية أقل. ومع ذلك ، سيتعين عليك التأهل للحصول على القرض الجديد بناء على درجة الائتمان والدخل الخاص بك.

تختلف إعادة هيكلة الديون من حيث أنك تعمل مع دائنيك للتوصل إلى خطة سداد جديدة. عادة ما تقوم بإعادة الهيكلة عندما تشعر بالإرهاق بسبب أموالك وتريد تجنب التخلف عن سداد قرضك.

✔ إعادة هيكلة الديون

الهدف هو الحصول على تمديد خطة السداد أو تخفيض الديون

✔إعادة التمويل

الهدف هو توفير المال عن طريق الحصول على قرض جديد (غالبا ما يكون قرضا عقاريا) بشروط أفضل

يحدث عادة عندما يكون لديك درجة ائتمان جيدة ومالية صحية

بدائل إعادة هيكلة الديون

إذا كنت تعتقد أن إعادة هيكلة الديون ليست مناسبة لك ، فإليك ثلاثة بدائل يجب مراعاتها.

توحيد الديون

توحيد الديون هو عندما تحصل على قرض جديد لسداد ديونك الحالية. يمكن أن يكون هذا خيارا جيدا إذا كنت تكافح من أجل إجراء دفعات شهرية متعددة. ولكن من المهم أن نفهم أن توحيد الديون لا يقلل من المبلغ الإجمالي للديون التي تدين بها.

تأجيل الديون

يسمح لك تأجيل الديون بالتوقف مؤقتا عن سداد مدفوعات ديونك. يمكن أن يكون هذا خيارا جيدا إذا كنت تعاني من ضائقة مالية وتحتاج إلى بعض الوقت للوقوف على قدميك. ولكن قد تستمر الفائدة في التراكم على ديونك خلال فترة التأجيل ، مما قد يعني أنك مدين بمزيد من المال على المدى الطويل.

إفلاس

وينبغي أن يكون تقديم طلب الإفلاس هو الملاذ الأخير. يمكن أن يكون لها تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك وتجعل من الصعب جدا الحصول على الموافقة على القروض الجديدة أو خطوط الائتمان. ومع ذلك ، إذا كنت تكافح من أجل سداد ديونك ، فقد يكون الخيار الأفضل لك.

ملاحظه

هل تفكر في الإفلاس؟ وزن جميع البدائل قبل اتخاذ قرار. يمكنك أيضا التحدث إلى محامي الإفلاس أو وكالة استشارات الائتمان لمعرفة الخيار الصحيح لك.

الأسئلة المتداولة

هل إعادة هيكلة الديون فكرة جيدة؟

يمكن أن تكون إعادة هيكلة الديون فكرة جيدة للأشخاص أو الشركات الذين يكافحون من أجل سداد مدفوعات ديونهم في الوقت المحدد. يمكن أن تساعدك على إعادة أموالك إلى المسار الصحيح وتجنب التخلف عن سداد ديونك. ولكن عادة ما يستغرق الأمر بعض الوقت للقيام به ، وهذا هو السبب في أن العديد من الناس يفكرون في التعاقد مع شركة لتخفيف عبء الديون للحصول على المساعدة.

كيف يمكن للشركة إعادة هيكلة ديونها؟

يمكن للشركة إعادة هيكلة الديون التجارية على غرار الطريقة التي يعيد بها الفرد هيكلة ديون المستهلكين. الخطوة الأولى هي الاتصال بالدائنين أو المقرضين ، وشرح موقفك ، ومعرفة ما إذا كان بإمكانهم تقديم المساعدة. إذا وافقوا على المضي قدما ، فيمكنك التفاوض على شروط عقدك الجديد قبل التوقيع الرسمي على الاتفاقية.

ما هي أنواع إعادة هيكلة الديون؟

قد يرغب الأفراد الذين يتطلعون إلى إعادة هيكلة الديون في النظر في تعديلات القروض واتفاقيات سداد الديون غير الرسمية وتسويات الديون. هناك أيضا برامج لتخفيف عبء الديون للنظر فيها. قد ترغب الشركات في النظر في مقايضة الديون بالأسهم ، وتخفيضات شعر حاملي السندات ، ومبادلة الديون بالديون ، والاتفاقيات غير الرسمية ، اعتمادا على حجم وتعقيد الأعمال.