ما هو قانون التأمين؟

قانون التأمين هو مجموعة من القوانين واللوائح التي تتعلق بالتأمين. التأمين هو عقد بين طرفين. ينقل خطر الخسارة إلى الطرف الآخر في العقد مقابل رسوم تسمى قسط التأمين. تدير قوانين وأنظمة التأمين وتتحكم في كيفية تشكيل عقود التأمين وإنفاذها. تدير قوانين التأمين عمليات العرض والشراء والبيع والمطالبات للتأمين في الولايات المتحدة. في الولايات المتحدة وحدها ، التأمين هو صناعة تريليون دولار.

ماذا يغطي التأمين؟

هناك عدد من أنواع التأمين التي تغطي العديد من الأشياء المختلفة. قد يكون لديك بوليصة تأمين واحدة لمنزلك وأخرى لسيارتك. قد تتلقى بوليصة تأمين صحي من خلال عملك، أو قد تشتري بوليصة تأمين صحي بشكل مستقل. تغطي وثائق التأمين الممتلكات الشخصية والحياة والإعاقة وحتى سرقة الهوية.

معظم لوائح التأمين هي لوائح حكومية

لا تنظم حكومة الولايات المتحدة التأمين كثيرا. الغالبية العظمى من تنظيم التأمين في الولايات المتحدة يحدث على مستوى الولاية. تدير حكومة الولايات المتحدة عددا قليلا من برامج التأمين العام مثل الضمان الاجتماعي وبرامج الإعاقة والرعاية الطبية. ومع ذلك ، فإن مجال قانون التأمين يتعلق بشركات التأمين الخاصة أكثر من البرامج الحكومية.

معظم الولايات لديها قانون ينشئ مكتب مسؤول التأمين. يضع مكتب مدير التأمين الحكومي القواعد واللوائح التي يتعين على شركات التأمين اتباعها لممارسة الأعمال. يجوز لمكتب المسؤول أيضا التحقيق في انتهاكات القواعد ورفع دعاوى إنفاذ. غالبا ما يتشابك قانون التأمين والقانون الإداري.

ما الذي تنظمه قوانين التأمين؟

تنظم قوانين التأمين مجموعة متنوعة من الجوانب المتعلقة بالتأمين:

ما إذا كانت شركة التأمين لديها ما يكفي من رأس المال للحصول على عمل سليم وآمن

ما هي الأقساط التي يمكن للشركة تحصيلها مقابل البوليصة

متطلبات التضمين في بوليصة التأمين

تدابير لضمان انخراط شركات التأمين في منافسة عادلة دون تحديد الأسعار

العقوبات المفروضة على الممارسات السيئة النية

عندما يتعين على الناس شراء التأمين مثل الحد الأدنى للتأمين على السيارات في بعض الولايات

قوانين وقرارات التأمين الرئيسية في الولايات المتحدة

على الرغم من أن معظم لوائح التأمين في الولايات المتحدة تحدث على مستوى الولاية ، إلا أن هناك بعض الأجزاء المهمة من تشريعات التأمين الأمريكية. هناك أيضا قرارات قضائية بارزة. منذ الحكم في البداية بأن عقود التأمين ليست منتجات تجارية تخضع لتنظيم التأمين ، أيدت المحكمة العليا الأمريكية لوائح التأمين الفيدرالية في قضية 1944 الولايات المتحدة ضد رابطة شركات التأمين في جنوب شرق الولايات المتحدة.

قانون الرعاية بأسعار معقولة

قانون الرعاية بأسعار معقولة هو في الواقع قانونان: قانون حماية المرضى والرعاية بأسعار معقولة وقانون التوفيق بين الرعاية الصحية والتعليم لعام 2010. توسع القوانين برنامج Medicaid وبرامج التأمين الصحي الحكومية الأخرى. فهي تنشئ إعانات لوثائق التأمين الصحي الخاص على أساس الدخل وتخلق أيضا متطلبات لبعض التغطية الإلزامية في وثائق التأمين الخاصة.

القانون الوطني للتأمين ضد الفيضانات لعام 1968

الغرض من القانون الوطني للتأمين ضد الفيضانات لعام 1968 هو مساعدة مالكي العقارات على حماية استثماراتهم في مناطق الفيضانات. يسمح البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات للأشخاص الذين يعيشون في مناطق الفيضانات بشراء تأمين لممتلكاتهم. تدعو القوانين إلى معدلات خاضعة للرقابة بالإضافة إلى إدارة السهول الفيضية. عدل قانون الحماية من كوارث الفيضانات لعام 1973 القانون الوطني للتأمين ضد الفيضانات لعام 1968.

حسن النية

أحد المبادئ الرئيسية في التأمين هو مفهوم حسن النية. التأمين كعقد وكمنتج مالي لا يعمل إلا عندما يكون كلا الطرفين صادقين مع بعضهما البعض ويعملان على الوفاء بشروط العقد بناء على الحقائق الحقيقية للموقف. الفشل في التقدم بطلب للحصول على عقد تأمين بحسن نية هو شكل من أشكال الغش. رفض دفع مطالبة عادلة هو شكل آخر من أشكال الغش. عكس حسن النية هو سوء النية.

على سبيل المثال ، يتقدم الشخص بطلب للحصول على تأمين على الحياة. يجيبون على النموذج بأنهم ليس لديهم أي حالات طبية موجودة مسبقا وأنهم لم يدخلوا المستشفى أبدا. في الواقع ، هذا ليس صحيحا. وكان الشخص قد دخل المستشفى العام الماضي بسبب مرض خطير. بعد خمس سنوات ، يموت المؤمن عليه من نفس المرض.

يحاول المستفيدون من التأمين على الحياة تقديم مطالبة على بوليصة التأمين. ترفض شركة التأمين المطالبة وتسترد القسط. العقد لاغ وباطل لأن المؤمن له لم يدخل في وثيقة التأمين بحسن نية.

يمكن لشركة التأمين أيضا التصرف بسوء نية. يمكنهم رفض دفع مطالبات جيدة. عندما لا يكون لدى شركة التأمين حجة جيدة لرفض المطالبة ، فقد تواجه عقوبات إدارية بالإضافة إلى دعوى قضائية لفشلها في التعامل مع المطالبة بحسن نية. العقوبات التي يواجهونها هي بالإضافة إلى الإجراءات القانونية لإجبارهم على دفع المطالبة وفقا لشروط العقد.

من يمارس قانون التأمين؟

هناك عدد من الطرق لممارسة قانون التأمين في الولايات المتحدة:

الدفاع عن التأمين

إذا كنت في حادث سيارة وتم مقاضاتك نتيجة لذلك ، فقد ترسل شركة التأمين الخاصة بك محاميا للدفاع عنك ضد المطالبة. يعمل محامو التأمين نيابة عن شركات التأمين من أجل الدفاع عن هذه المطالبات لشركات التأمين. قد تعمل كمستشار داخلي لشركة التأمين ، أو قد تعمل في عيادة خاصة. يعمل معظم المحامين الذين يعملون في شركة تأمين كمحامين داخليين ، أو يعملون في شركة محاماة متوسطة الحجم أو كبيرة. عمل الدفاع عن التأمين هو ممارسة تجريبية. يمكن للمحامين في هذا المجال أن يتوقعوا قضاء قدر كبير من الوقت في المثول أمام المحكمة ، وإجراء الاكتشاف وتقديم الالتماسات القانونية والدفاع عنها.

رفع دعاوى التأمين نيابة عن المتقاضين

تماما كما تحتاج شركات التأمين إلى محامين للدفاع عن المطالبات ضد المؤمن عليهم ، فإن الأشخاص الذين لديهم وثائق تأمين يعتمدون أيضا على المحامين لتقديم مطالبات إذا كانوا يعتقدون أن شركة التأمين لا تدفع بشكل عادل. غالبا ما يعمل محامو التأمين الذين يعملون نيابة عن الأطراف المؤمن عليها لتقديم مطالبات لعدم الدفع في كل من قانون الإصابات الشخصية وكذلك قانون التأمين. العمل نيابة عن الأطراف المؤمن عليها هو قانون التقاضي وكذلك قانون العقود. يعمل محامو التأمين الذين يعملون لدى شركات خاصة لدى شركات محاماة من جميع الأحجام، وقد يعملون في جميع أنحاء الولايات المتحدة.

امتثال

عندما تمرر الولايات اللوائح المتعلقة بالتأمين ، تعتمد شركات التأمين على المحامين لمساعدتهم على تنفيذ تلك القوانين. وتسمى عملية التنفيذ هذه بالامتثال. يعمل محامو التأمين نيابة عن الشركات لمساعدتهم على فهم القوانين واتباعها بأفضل الطرق الممكنة. يعمل محامو الامتثال عادة كمحامين داخليين ، لكنهم قد يتعاقدون أيضا مع شركة تأمين من شركة محاماة متوسطة الحجم أو كبيرة.

الضغط

تعتمد شركات التأمين على جماعات الضغط للعمل من أجل قوانين تأمين مواتية. عندما يفكر المشرعون على مستوى الولاية والمستوى الفيدرالي في إجراء تغييرات على لوائح التأمين ، تعتمد شركات التأمين على جماعات الضغط. يقدم المحامون الذين يعملون كجماعات ضغط في مجال التأمين موقف شركة التأمين إلى المشرعين ، ويشرحون سبب اعتقادهم بأن موقفهم هو سياسة عامة سليمة.

نظرا لأن معظم لوائح التأمين تحدث على مستوى الولاية ، تعمل جماعات الضغط في جميع أنحاء الولايات المتحدة. قد تعيش جماعات الضغط بدوام كامل وتعمل في المقام الأول في ولاية واحدة طوال حياتهم المهنية. تعمل جماعات الضغط في المقام الأول كمستشار داخلي ، أو يعملون في شركات أكبر تقع داخل الولاية. في كثير من الأحيان ، تعمل جماعات الضغط في عاصمة الولاية حيث يدافعون عنها.

لماذا تصبح محامي تأمين؟

قانون التأمين هو مجموعة معقدة من القوانين التي غالبا ما تحتل مهنة المحامي بأكملها. المحامي الذي يختار قانون التأمين لديه الفرصة ليصبح خبيرا ويمارس مجال القانون الذي اختاره لمدة عقد كامل. قد تتاح للمحامين الفرصة للمساهمة في التغييرات والتحديثات في القانون.

عندما يريد المحامي مهنة مستقرة في تخصص واحد ، فقد يفكر في قانون التأمين. قد توظف شركة التأمين محاميا طوال حياتها المهنية. قد تكون هناك فرص للتقدم. بالنسبة للمحامين الذين يعملون مع شركة تأمين على أساس العقد ، قد يستمر العقد لعقود. غالبا ما يوفر عمل التأمين عملا مستمرا ومستقرا.

تحتاج شركات التأمين والأطراف المؤمن عليها إلى محامين

يعتمد المستهلكون على التأمين لحماية أصولهم المالية. تعتمد كل من شركات التأمين والمستهلكين على الطرف الآخر ليكون عادلا وصادقا. يسهل المحامون العملية. غالبا ما يكون محامو التأمين متقاضين ، لكنهم قد يعملون أيضا في الامتثال أو الضغط. بالنسبة للمحامين في هذا المجال ، قد يوفر قانون التأمين مهنة مستقرة تسمح لهم باستخدام مهاراتهم في التقاضي والتواصل من أجل تعزيز مصالح عملائهم والمساهمة في صناعة تريليون دولار.