ما هو القانون المصرفي؟

القانون المصرفي هو المصطلح الواسع للقوانين التي تحكم كيفية قيام البنوك والمؤسسات المالية الأخرى بإدارة الأعمال. يجب أن تمتثل البنوك لعدد لا يحصى من اللوائح الفيدرالية والولائية وحتى المحلية. يؤدي المحامون مجموعة واسعة من الوظائف التي تتعلق بوضع اللوائح واتباعها وإنفاذها.

تشرف العديد من الوكالات الفيدرالية على اللوائح المصرفية. قد يخضع بنك أو مؤسسة مالية أخرى للوائح المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) أو نظام الاحتياطي الفيدرالي أو مكتب المراقب المالي للعملة (OCC). يجب أن تعرف البنوك اللوائح الفيدرالية والولائية التي يجب أن تمتثل لها. تم العثور على العديد من اللوائح المصرفية الفيدرالية في الفصل 12 من قانون الولايات المتحدة.

لماذا توجد قوانين مصرفية؟

مع توسع الاقتصاد الأمريكي في القرن 20th ، أصبح المشرعون قلقين بشأن تأثير البنوك على الاقتصاد. عندما تكافح البنوك ، تنتشر الآثار إلى المستهلكين والجمهور ككل ، كما يقولون. يضع المشرعون لوائح مصرفية من أجل ضمان قيام البنوك بإجراء اللوائح بطريقة عادلة وشفافة. تتغير اللوائح المصرفية بشكل متكرر ، ولا تزال مثيرة للجدل.

ما الذي تنظمه القوانين المصرفية؟

قد توجد قوانين مصرفية من أجل تحقيق العديد من الأهداف. وتشمل بعض هذه الأهداف ما يلي:

توفير الشفافية للمستهلكين

تقليل المخاطر على عملاء الخدمات المصرفية

تجنب إساءة استخدام البنوك لأغراض مثل غسل الأموال

السماح للمستهلكين بالتعامل المصرفي بسرية تامة

منع الجرائم الأخرى

تحديد أولويات الإقراض المصرفي وفقا للأولويات الاقتصادية والاجتماعية

توفير الخدمات المصرفية العادلة وتكافؤ الفرص المصرفية

منع الإرهاب

إنشاء ممارسات عادلة لتحصيل الديون

اجعل اتفاقيات بطاقات الائتمان عادلة للمستهلكين

منع البنوك من تقديم قروض غير عادلة إلى المطلعين مثل المسؤولين والمساهمين الرئيسيين

السماح للعملاء بإثارة النزاعات بشكل معقول

أهداف أخرى

القوانين المصرفية الرئيسية

هناك العديد من القوانين الرئيسية في الولايات المتحدة التي تنظم الخدمات المصرفية على المستوى الفيدرالي. غالبا ما تحل اللوائح المصرفية الفيدرالية محل لوائح الولاية واللوائح المحلية. في المجموع، هناك الآلاف من اللوائح، الكبيرة والصغيرة، التي تحتاج البنوك إلى فهمها واتباعها. فيما يلي عدد قليل من اللوائح المصرفية الرئيسية في الولايات المتحدة:

قانون المصارف لعام 1933

أنشأ القانون المصرفي لعام 1933 المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع. يوفر نظام شركة تأمين الودائع الفيدرالية التأمين للمستهلكين في حالة فشل البنوك. ارتفع الحد الأقصى لمبلغ التأمين بمرور الوقت إلى حده الحالي البالغ 250،000 دولار. ويتضمن القانون المصرفي لوائح مصرفية أخرى.

قانون الحق في الخصوصية

يطلق عليه أيضا اللائحة P ، ويتحكم قانون الحق في الخصوصية في كيفية استخدام البنوك لمعلومات العملاء. يجب على البنوك إخبار المستهلكين بسياسات الخصوصية الخاصة بها ومنحهم فرصة لإلغاء الاشتراك في مشاركة المعلومات. يجب على البنوك أيضا الإبلاغ عن نشاط العملاء المشبوه للحكومة.

قانون دود فرانك لعام 2010

يحتوي هذا القانون على 1500 بند منفصل. وقع الرئيس باراك أوباما القانون الذي أنشأ لوائح جديدة لوول ستريت. لدى البنوك 400 لائحة جديدة للامتثال لها بسبب القانون.

قانون باتريوت الأمريكي

أصدر المشرعون قانون باتريوت الأمريكي بقصد منع الإرهاب. يجب أن تعرف البنوك العملاء الذين تقرضهم. كما يتطلب القانون من البنوك الاحتفاظ بسجلات معينة يقول المشرعون إنها يمكن أن تساعد في منع أعمال الإرهاب.

قانون السرية المصرفية

يهدف قانون السرية المصرفية إلى وقف غسل الأموال والتهرب الضريبي. يجب على البنك الإبلاغ عن المعاملات النقدية بقيمة تزيد عن 10000 دولار. يجب عليهم الاحتفاظ بسجلات عند شراء أصول مالية معينة.

قانون إعادة الاستثمار المجتمعي لعام 1977

يتطلب قانون إعادة الاستثمار المجتمعي من البنوك استثمار أموالها في المجالات التي تخدمها. ويجب أن تجد سبلا لخدمة الأفراد ذوي الدخل المنخفض والمتوسط. ويجب عليها أيضا الاحتفاظ بملفات عامة تسمح بالشفافية بشأن هذه المسائل.

القوانين المصرفية مثيرة للجدل

مع استحواذ البنوك على حصة كبيرة بشكل متزايد من الاقتصاد الأمريكي ، خضعت القوانين المصرفية لتدقيق متزايد. أدت فكرة أن البنوك الكبيرة أكبر من أن تفشل في الاقتصاد الأمريكي إلى قانون الاستقرار الاقتصادي الطارئ لعام 2008 والذي يعرف باسم إنقاذ البنوك الأمريكية. سمح القانون للحكومة الأمريكية بشراء المعاملات المالية المحفوفة بالمخاطر وحتى إعطاء الأموال مباشرة للبنوك. يقول مؤيدو اللوائح إن هذه التدابير قد تكون مرهقة ، لكنها ضرورية لصحة واستقرار الاقتصاد الأمريكي.

معارضو اللوائح يختلفون. يقولون إن اللوائح الحكومية تجعل الخدمات المصرفية أكثر صعوبة وفي نهاية المطاف أكثر تكلفة. ويقولون إن السماح للبنوك الفاشلة بالإفلاس يكافئ ممارسات الإدارة السليمة.

الضغط من أجل اللوائح المصرفية

بسبب الخلافات في الرأي حول اللوائح المصرفية المناسبة ، فإن أحد المجالات التي يمكن للمحامين ممارسة القانون المصرفي فيها هو مجال الضغط والدعوة الحكومية. تعتمد البنوك والمؤسسات المالية الأخرى على المحامين لتقييم التشريعات المصرفية المقترحة وجعل موقفها معروفا للمشرعين. كما يدعون إلى إجراء تغييرات على القوانين المصرفية التي يرونها ضرورية.

أين يعمل المحامون المصرفيون؟

التوظيف الحكومي

بالإضافة إلى العمل كجماعات ضغط نيابة عن المنظمات المالية ، يعمل المحامون المصرفيون لدى مجموعة متنوعة من أرباب العمل وفي عدد من التخصصات المحددة. وقد يعملون لصالح الهيئة التشريعية من أجل صياغة القوانين. بالإضافة إلى ذلك، تحتاج الوكالات الحكومية التي تشرف على البنوك إلى محامين لمراقبة الامتثال واتخاذ إجراءات إنفاذ ضد المخالفين المزعومين.

القطاع

يعمل المحامون المصرفيون أيضا في القطاع الخاص. اللوائح المصرفية عديدة ومعقدة. تحتاج جميع البنوك حتى ذات الحجم المتواضع إلى فريق قانوني متخصص من أجل تفسير القوانين المصرفية وإدارتها والامتثال الكامل لها. قد يكون المحامون الخاصون موظفين في البنوك ، أو قد يعملون لدى مكتب محاماة ويتعاقدون مع البنك لتقديم الخدمات القانونية. معظم البنوك من أي حجم ملموس توظف مستشارين داخليين لتقديم خدمات قانونية بدوام كامل.

يساعد المحامون الخاصون البنوك من خلال العمل على تفسير القوانين وتنفيذها. تتغير اللوائح المصرفية بشكل متكرر ، ويتعين على البنوك البقاء على اطلاع دائم على التغييرات. يتعين على المحامين العمل مع موظفي البنك لتطوير الأنظمة التنظيمية وتنفيذ التدريب للموظفين من أجل مساعدتهم على الامتثال للوائح المصرفية.

تحتاج البنوك أيضا إلى محامين خاصين من أجل الدفاع ضد مزاعم ارتكاب مخالفات. على الرغم من أن معظم الأعمال المصرفية لا تنطوي على تقاضي رسمي ، إلا أن المحامين الذين يمثلون البنوك ضد مزاعم ارتكاب مخالفات قد يجدون أنفسهم في إجراءات قضائية رسمية. وغالبا ما تكون هذه الإجراءات ذات مخاطر عالية.

لماذا ممارسة القانون المصرفي؟

التحدي

القوانين المصرفية الأمريكية ليست فيدرالية على المستوى الوطني مثل الدول المتقدمة الأخرى. وفي العديد من البلدان المتقدمة النمو، تعالج جميع اللوائح المصرفية على المستوى الوطني. في الولايات المتحدة ، يمكن أن تأتي اللوائح المصرفية وتنفيذها من السلطات الوطنية أو الحكومية أو حتى المحلية. وهذا يجعل القانون المصرفي تحديا لجميع المحامين المصرفيين بغض النظر عن صاحب العمل وما إذا كانوا ينفذون اللوائح المصرفية أو ينفذون إجراءات الامتثال.

مجال للخبراء

القانون المصرفي هو مجال من مجالات الممارسة التي تناسب المحامين الذين لديهم قدرة كبيرة على حفظ وتتبع المعلومات. إذا كنت تستمتع بقراءة المعلومات الفنية ، فإن القانون المصرفي هو ممارسة قد تستمتع بها. مع الكم الهائل من القانون المصرفي الموجود في الولايات المتحدة ، يعد القانون المصرفي مجالا للأشخاص الذين يمكنهم هضم وتحليل كميات كبيرة من المعلومات بسرعة.

قد تتمتع أنواع متعددة من الشخصيات بالقانون المصرفي

على الرغم من أن المحامين المصرفيين لديهم بالتأكيد الفرصة للتقاضي إذا اختاروا ذلك ، إلا أن المحامين المصرفيين غالبا ما يعملون في مناصب الامتثال التي لا تتطلب رحلات متكررة إلى إجراءات المحكمة الرسمية. وهذا يجعل القانون المصرفي خيارا قابلا للتطبيق للمحامين الذين قد لا يتمتعون بالضرورة ببيئة رسمية في قاعة المحكمة.

التنوع الجغرافي

مع البنوك ذات الأحجام المختلفة في جميع أنحاء الولايات المتحدة ، قد يعيش المحامون المصرفيون في جميع أنحاء البلاد. نظرا لأن كل بنك يحتاج إلى مسؤولي الامتثال ولأن هناك فرصا كبيرة في كل من القطاعين الحكومي والخاص ، فإن الصناعة المصرفية هي مجال للمحامين الذين قد يرغبون في إجراء تغييرات مهنية. فرص التحركات المهنية الجانبية والرأسية وفيرة في المهنة.

القانون المصرفي متنوع ومثير

ممارسة القانون المصرفي متنوعة بقدر ما هي واسعة. هناك الآلاف من اللوائح، ويجب على البنوك أن تبدأ بتحديد كيفية تطبيق اللوائح التنظيمية عليها. سواء كنت ترغب في إنشاء لوائح أو تنفيذها أو تقديم ادعاءات بحدوث انتهاكات ، فهناك مجموعة واسعة من الخيارات المتاحة للأفراد الذين يفكرون في هذا المجال من الممارسة. يمكن للمحامين المصرفيين أن يتوقعوا أن يستمر مجال ممارستهم في التطور مع نمو اللوائح المصرفية وتغييرها.