لماذا المعرفة المالية مهمة جدا
قليلون هم على استعداد لأن اتخاذ القرارات المالية يزداد تعقيدًا
كثير من المستهلكين لا يفهمون إلا القليل عن الأمور المالية ، وكيف يعمل الائتمان ، والضرر المحتمل للرفاهية المالية التي يمكن أن تخلقها القرارات المالية السيئة لسنوات عديدة. في الواقع ، تم الإشارة إلى الافتقار إلى الفهم المالي باعتباره أحد الأسباب الرئيسية التي يعاني منها العديد من الأمريكيين في الادخار والاستثمار.
كل بضع سنوات ، تصدر هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA) اختبارًا قصيرًا لمحو الأمية المالية كجزء من دراستها الوطنية للقدرة المالية ، والتي تقيس معرفة المستهلكين بشأن الفائدة ، والمضاعفة ، والتضخم ، والتنويع ، وأسعار السندات. في أحدث اختبار له ، استنادًا إلى الأسئلة الخمسة التي طُرحت بين عامي 2009 و 2018 ، حصل 34٪ فقط من الذين خضعوا للاختبار على أربعة أسئلة أو أكثر بشكل صحيح ، مما يشير إلى أن المبادئ الاقتصادية والمالية الأساسية التي تقوم عليها هذه المشاكل منتشرة على نطاق واسع.
جعلت بعض التغييرات في عادات المستهلك والمنتجات المالية من الصعب على الأمريكيين إدارة شؤونهم المالية. في الماضي ، كان معظم الناس يستخدمون النقود في عمليات الشراء اليومية. اليوم ، يتم استخدام بطاقات الائتمان بشكل متكرر. في 2019، بلغت نسبة استخدام الائتمان 24٪ من المدفوعات، ارتفاعا من 22٪ في عام 2017. 3 و الطريقة التي تسوق قد تغيرت أيضا. يعد التسوق عبر الإنترنت الآن الخيار الأفضل للكثيرين ، مما يجعل من السهل استخدام الائتمان وزيادة طاقته ، وهي طريقة مريحة للغاية لتراكم الديون بسرعة.
وفي الوقت نفسه ، تغرق شركات بطاقات الائتمان والبنوك والمؤسسات المالية الأخرى المستهلكين بفرص ائتمانية - القدرة على التقدم للحصول على بطاقات الائتمان أو سداد بطاقة واحدة بأخرى. بدون المعرفة الصحيحة ، من السهل الوقوع في مشاكل مالية.
التخطيط المالي طويل الأجل ، ولا يمكن للناس الاعتماد على المكاسب غير المتوقعة لمرة واحدة مثل شيكات التحفيز البالغة 1400 دولار المرسلة بسبب خطة الإنقاذ الأمريكية . بدلاً من ذلك ، يحتاج الأفراد إلى تعزيز معرفتهم المالية لإدارة حياتهم المالية اليومية مع أخذ رؤية أطول للمستقبل.
الماخذ الرئيسية
تظهر الاتجاهات في الولايات المتحدة أن محو الأمية المالية بين الأفراد آخذ في الانخفاض ، حيث أجاب 34 ٪ فقط من المستجيبين بشكل صحيح على أربعة من أصل خمسة أسئلة طرحتها هيئة تنظيم الصناعة المالية الأمريكية حول هذا الموضوع.
تتزايد أهمية محو الأمية المالية حيث يدير الأشخاص حسابات التقاعد الخاصة بهم ، ويتاجرون بالأصول الشخصية عبر الإنترنت ، ويحملون ديون الطلاب والطبية وبطاقات الائتمان والرهن العقاري.
تكشف دراسة هيئة تنظيم الصناعة المالية الأمريكية أيضًا عن بعض التفاوت في قدرة المجموعات العرقية المختلفة على إدارة أموالهم بنجاح.
ما هو محو الأمية المالية؟
محو الأمية المالية هو التقاء المعرفة المالية والائتمانية وإدارة الديون الضرورية لاتخاذ قرارات مسؤولة مالياً - وهي اختيارات جزء لا يتجزأ من حياتنا اليومية. يتضمن محو الأمية المالية فهم كيفية عمل الحساب الجاري ، وما يعنيه استخدام بطاقة الائتمان حقًا ، وكيفية تجنب الديون. وخلاصة القول ، فإن محو الأمية المالية له تأثير مادي على العائلات حيث يحاولون موازنة ميزانيتهم ، وشراء منزل ، وتمويل تعليم أطفالهم ، وضمان دخل للتقاعد.
يؤثر نقص المعرفة المالية على الناس في الاقتصادات المتقدمة أو المتقدمة ، وكذلك أولئك الذين يعيشون في الاقتصادات الناشئة أو النامية. يفشل المستهلكون في الاقتصادات المتقدمة أيضًا في إظهار فهم قوي للمبادئ المالية التي يمكن أن تساعدهم على فهم المشهد المالي والتفاوض عليه ، وإدارة المخاطر المالية بفعالية ، وتجنب المزالق المالية. تواجه الدول على مستوى العالم ، من البرازيل إلى بلغاريا إلى الهند ، شعوبًا لا تفهم الأساسيات المالية.
قد يختلف مستوى المعرفة المالية باختلاف مستويات التعليم والدخل ، ولكن الأدلة تشير إلى أن المستهلكين المتعلمين تعليماً عالياً وذوي الدخل المرتفع يمكن أن يكونوا على دراية بالقضايا المالية مثلهم مثل المستهلكين الأقل تعليماً وذوي الدخل المنخفض (على الرغم من أن هؤلاء ، بشكل عام ، يميلون إلى ذلك. أن تكون أقل معرفة من الناحية المالية). ويرى المستهلكون أن اتخاذ القرارات المالية والتعليم أمر صعب ومسبب للقلق. أفاد الناس أن اختيار الاستثمار المناسب لخطة مدخرات التقاعد كان أكثر إرهاقًا من زيارة طبيب الأسنان ، وفقًا لمنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (OECD).
الاتجاهات التي تجعل الثقافة المالية أكثر أهمية
ومما زاد من تفاقم المشكلات المرتبطة بالأمية المالية ، أن اتخاذ القرارات المالية يزداد عبئًا على المستهلكين. تتقارب أربعة اتجاهات تظهر أهمية اتخاذ قرارات مدروسة ومستنيرة بشأن الشؤون المالية.
1. قد تتخلف بعض المجموعات عن الركب
وجدت دراسة هيئة تنظيم الصناعة المالية الأمريكية أنه عندما يتعلق الأمر بمحو الأمية المالية ، فإن أرضية اللعب بعيدة كل البعد عن المستوى ، مع وجود فجوة مستمرة بين من يملكون ومن لا يملكون قد تتسع ، حتى في خضم النمو الاقتصادي وتعزيز التوظيف في العقد الماضي. كشفت الدراسة أيضًا عن تباينات بين المجموعات العرقية المختلفة ، حيث أظهر البالغين البيض والآسيويون كفاءة أكبر من المشاركين في المسح من ذوي الأصول الأسبانية. أجاب البالغون البيض والآسيويون بشكل صحيح على 3.2 من ستة أسئلة. أجاب البالغون من أصل إسباني على 2.6 من ستة أسئلة بشكل صحيح ، وتمكن البالغون من السود من الإجابة على 2.3 سؤال بشكل صحيح.
يظهر هذا التفاوت أيضًا بين الشباب. وفقًا لدراسة 2018 PISA ، كان لدى الأشخاص البيض والآسيويين الذين تبلغ أعمارهم 15 عامًا درجات أعلى نسبيًا في معرفة القراءة والكتابة المالية مقارنة بالمتوسط الإجمالي للطلاب الذين تم اختبارهم في الولايات المتحدة. ومع ذلك ، فإن الطلاب ذوي الأصول الأسبانية والسود حصلوا على درجات أقل نسبيًا.
2. يتخذ المستهلكون المزيد من القرارات المالية
التخطيط للتقاعد هو مثال على المسؤولية المتزايدة التي يجب على الأمريكيين تحملها من أجل أمنهم المالي. اعتمدت الأجيال السابقة على خطط معاشات الشركة ، المعروفة الآن باسم خطط المزايا المحددة ، لتمويل الجزء الأكبر من تقاعدهم. وضعت صناديق التقاعد هذه ، التي يديرها متخصصون ، العبء المالي على الشركات أو الحكومات التي ترعاها. لم يشارك المستهلكون في صنع القرار ، ونادراً ما ساهموا في أموالهم الخاصة ، ونادراً ما كانوا على دراية بحالة التمويل أو الاستثمارات التي يحتفظ بها المعاش التقاعدي.
اليوم ، أصبحت المعاشات التقاعدية نادرة أكثر من المعتاد ، خاصة بالنسبة للعمال الجدد. بدلا من ذلك، وعادة ما تكون عرضت الموظفين القدرة على المشاركة في 401 (ك) خطط أو 403 (ب) خطط ، والتي كانت تحتاج إلى أن تقرر كم على المساهمة وكيفية استثمار الاموال.
كان الضمان الاجتماعي مصدرًا رئيسيًا لدخل التقاعد للأجيال الماضية ، لكن الفوائد التي يدفعها الضمان الاجتماعي اليوم لم تعد كافية لكثير من الناس. علاوة على ذلك ، يتوقع مجلس أمناء الضمان الاجتماعي أنه بحلول عام 2033 ، قد يتم استنفاد الصندوق الاستئماني للتأمين على الشيخوخة والورثة (OASI) (مصدر استحقاقات المتقاعدين). 10 هناك مجموعة متنوعة من المقترحات لدعم الضمان الاجتماعي ، ولكن عدم اليقين يزيد فقط من حاجة الأفراد إلى الادخار والتخطيط بشكل كافٍ لسنوات تقاعدهم.
إن القول بأن صندوق الائتمان للضمان الاجتماعي سيتم استنفاده بحلول عام 2033 لا يعني أنه مفلس وأن المدفوعات ستتوقف على الفور. بدلاً من ذلك ، فهذا يعني أن احتياطياتها سوف تنضب ، بحيث لا يتم دفع سوى 76٪ من المزايا في ذلك الوقت.
3. خيارات الادخار والاستثمار أكثر تعقيدًا
يُطلب من المستهلكين الآن أيضًا الاختيار من بين العديد من منتجات الاستثمار والادخار. تعتبر هذه المنتجات أكثر تعقيدًا مما كانت عليه في الماضي ، حيث تتطلب من المستهلكين الاختيار من بين الخيارات المختلفة التي تقدم معدلات فائدة وآجال استحقاق متفاوتة ، وهي قرارات غالبًا ما لا يكون لديهم تعليم كافٍ لاتخاذها. يمكن أن تؤثر الاختيارات التي يتم إجراؤها من بين الأدوات المالية المعقدة مع مجموعة كبيرة من الخيارات على قدرة المستهلك على شراء منزل أو تمويل التعليم أو الادخار للتقاعد ، مما يزيد من ضغوط اتخاذ القرار.
ثم ، أيضًا ، يمكن أن يكون عدد المؤسسات التي تقدم المنتجات والخدمات أمرًا شاقًا. تتنافس البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات التأمين وشركات بطاقات الائتمان وشركات السمسرة وشركات الرهن العقاري وشركات إدارة الاستثمار وشركات الخدمات المالية الأخرى - ناهيك عن المخططين الماليين ومديري الأموال وغيرهم من المهنيين - على الأصول ، مما يؤدي إلى حدوث ارتباك بشأن المستهلك.
تعني الأعمار الأطول أننا نحتاج إلى أموال أكثر للتقاعد مقارنة بالأجيال السابقة.
4. البيئة المالية آخذة في التغير
المشهد المالي ديناميكي. الآن سوق عالمي ، لديه العديد من المشاركين والعديد من العوامل المؤثرة. إن البيئة سريعة التغير التي خلقتها التطورات التكنولوجية ، مثل التداول الإلكتروني ، تجعل الأسواق المالية أكثر سرعةً وتقلبًا. يمكن أن تتسبب هذه العوامل مجتمعة في ظهور آراء متضاربة وصعوبة في إنشاء وتنفيذ واتباع خارطة طريق مالية.
لماذا يهم محو الأمية المالية
يعد محو الأمية المالية أمرًا ضروريًا لمساعدة المستهلكين على إدارة هذه العوامل وتوفير ما يكفي لتوفير دخل كافٍ عند التقاعد مع تجنب المستويات المرتفعة من الديون التي قد تؤدي إلى الإفلاس والتخلف عن السداد وحبس الرهن العقاري. ومع ذلك ، وجد مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي في "تقريره عن الرفاه الاقتصادي للأسر الأمريكية في عام 2019" أن العديد من الأمريكيين غير مستعدين للتقاعد. أشار ربعهم إلى أنه ليس لديهم مدخرات تقاعد ، وأقل من أربعة من كل عشرة ممن لم يتقاعدوا بعد شعروا أن مدخراتهم التقاعدية تسير على الطريق الصحيح. من بين أولئك الذين لديهم مدخرات تقاعد ذاتية التوجيه ، اعترف ما يقرب من 60٪ بأنهم يشعرون بمستويات منخفضة من الثقة في اتخاذ قرارات التقاعد.
ترك محو الأمية المالية المنخفضة جيل الألفية - الحصة الأكبر من القوة العاملة الأمريكية - غير مستعدين لمواجهة أزمة مالية حادة ، وفقًا لبحث أجراه معهد TIAA. حتى بين أولئك الذين أفادوا بأن لديهم معرفة عالية بالتمويل الشخصي ، أجاب 19٪ فقط عن الأسئلة المتعلقة بالمفاهيم المالية الأساسية بشكل صحيح. أفاد 43 في المائة باستخدام خدمات مالية بديلة باهظة الثمن ، مثل قروض يوم الدفع ومكاتب الرهونات. أكثر من نصفهم يفتقرون إلى صندوق الطوارئلتغطية نفقات ثلاثة أشهر ، و 37٪ هشة من الناحية المالية (تُعرف بأنها غير قادرة أو من غير المحتمل أن تكون قادرة على توفير 2000 دولار في غضون شهر في حالة الطوارئ). يحمل جيل الألفية أيضًا مبالغ كبيرة من القروض الطلابية وديون الرهن العقاري - في الواقع ، يقول 44٪ منهم أن لديهم ديونًا كبيرة جدًا.
على الرغم من أن هذه قد تبدو وكأنها مشاكل فردية ، إلا أن لها تأثيرًا أوسع على السكان ككل مما كان يُعتقد سابقًا. كل ما يحتاجه المرء هو أن ينظر إلى الأزمة المالية لعام 2008 ليرى التأثير المالي على الاقتصاد بأكمله الذي نشأ عن عدم فهم منتجات الرهن العقاري (خلق قابلية للتأثر بالإقراض المفترس ). محو الأمية المالية هي قضية لها آثار واسعة على الصحة الاقتصادية ، ويمكن أن يساعد التحسين في قيادة الطريق إلى اقتصاد عالمي تنافسي وقوي.
الخط السفلي
أي تحسن في محو الأمية المالية سيكون له تأثير عميق على الناس وقدرتهم على توفير مستقبلهم. تجعل الاتجاهات الحديثة من الضروري للغاية أن يفهم المستهلكون الموارد المالية الأساسية لأنهم مطالبون بتحمل المزيد من عبء قرارات الاستثمار في حسابات التقاعد الخاصة بهم ، وكل ذلك مع الاضطرار إلى فك رموز المنتجات والخيارات المالية الأكثر تعقيدًا. أن تصبح متعلمًا ماليًا ليس بالأمر السهل ، ولكن عند إتقانه ، يمكن أن يخفف من أعباء الحياة بشكل هائل.